6月8日，銀保監(jiān)會和央行聯合發(fā)布《關于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕48號），與此同時，廢止2014年發(fā)布的《中國銀監(jiān)會辦公廳財政部辦公廳人民銀行辦公廳關于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕236號）。

對比48號文和236號文之間的差別，主要變化有以下三點：

一是調整存款偏離度定量考核方法。一方面簡化計算方法，將季末月份與非季末月份采用相同的指標計算標準；另一方面將監(jiān)管指標值由原來的3%調整至4%。

二是進一步完善監(jiān)督檢查，實施差異化管理，對存款偏離度不達標銀行，區(qū)分情節(jié)采取有關措施。

三是加大監(jiān)管措施執(zhí)行力度。48號文要求，銀保監(jiān)會應密切跟蹤、及時通報和糾正存款異動較大的銀行。要求存款偏離度超過要求或存款管理不規(guī)范的銀行制定詳盡的整改計劃，明確具體的整改措施和時間表。

此外，48號文再次強調，商業(yè)銀行不得設立時點性存款規(guī)?？荚u指標，也不得設定以存款市場份額、排名或同業(yè)比較為要求的考評指標，分支機構不得層層加碼提高考評標準及相關指標要求。

存款偏離度從3％到4%，真的是放松監(jiān)管要求嗎？

48號文要求，商業(yè)銀行應加強存款穩(wěn)定性管理，約束月末存款“沖時點”行為。商業(yè)銀行的月末存款偏離度不得超過4％。

月末存款偏離度=（月末最后一日各項存款－本月日均存款）／本月日均存款*100%。

該項調整是本次文件的最主要的變化。偏離度的上調，也意味著監(jiān)管對偏離指標的監(jiān)管要求在放松，這對銀行來說緩解了月末時點的壓力。

與此同時，為簡化計算方法，將季末月份與非季末月份采用相同的指標計算標準。

上海一原銀監(jiān)局人士對券商中國記者表示，此前的存款偏離度指標對約束月末存款“沖時點”發(fā)揮了重要作用，但季末存款偏離度計算復雜，實際檢查過程中存在很大難度。但此次簡化了季末存款偏離度的計算標準，為采取監(jiān)管措施提供了合理依據。

值得注意的是，為了強化存款日均貢獻考評，從根源上約束存款“沖時點”行為，48號文還強化了對存款偏離度管理的監(jiān)督檢查，細化對于存款偏離度不達標銀行的差異化管理。具體來說：

1、對自然年內月末存款偏離度首次超過4%的銀行給予風險提示。

2、對自然年內月末存款偏離度超過4%兩次（含）以上的銀行，自下月起采取暫停部分準入事項等監(jiān)管措施，并且作為其年度監(jiān)管評級參考因素。

3、對自然年內月末存款偏離度超過5%兩次（含）以上的銀行，自下月起采取暫?；蛳拗破洳糠謽I(yè)務等監(jiān)管措施；并要求其自下月起連續(xù)3個月以上提高90天以上存款比例，提高基數為本月90天以上存款比例，提高幅度為月末存款偏離度超出5％的部分。

“對存款偏離度不達標的銀行細化監(jiān)管要求，實則是變相提高了監(jiān)管要求，監(jiān)管更加嚴格。”上述原監(jiān)管部門人士稱。

該人士表示，236號文對存款偏離度不達標的銀行的監(jiān)管懲戒措施規(guī)定得比較模糊，使得很難落地執(zhí)行，基層監(jiān)管執(zhí)行力度不夠，較少出現過因存款偏離度超標而被罰的情況。但此次細化了監(jiān)管懲戒標準，也意味著監(jiān)管態(tài)度發(fā)生了變化，從嚴約束銀行月末時點沖存款行為。

“雖然偏離度指標放松了一個百分點，看似減輕了銀行的壓力，但如果銀行一旦不達標，代價將更大。”該人士說。

八大違禁行為變?yōu)槠叽?/h2>

為強化銀行的合規(guī)經營，48號依舊列出了幾項違禁行為，要求銀行不得采取以下手段違規(guī)吸收和虛假增加存款：

（一）違規(guī)返利吸存。通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

（二）通過第三方中介吸存。通過個人或機構等第三方資金中介吸收存款。

（三）延遲支付吸存。通過設定不合理的取款用款限制、關閉網上銀行、壓票退票等方式拖延、拒絕支付存款本金和利息。

（四）以貸轉存吸存。強制設定條款或協商約定將貸款資金轉為存款；以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件；向“空戶”虛假放貸、虛假增存。

（五）以貸開票吸存。將貸款資金作為保證金循環(huán)開立銀行承兌匯票并貼現，虛增存貸款。

（六）通過理財產品倒存。理財產品期限結構設計不合理，發(fā)行和到期時間集中于每月下旬，于月末、季末等關鍵時點將理財資金轉為存款。

（七）通過同業(yè)業(yè)務倒存。將同業(yè)存款納入一般性存款科目核算；將財務公司等同業(yè)存放資金于月末、季末等關鍵時點臨時調作一般對公存款，虛假增加存款。

不過，與236號文相比，上述違禁行為并無太大變化。唯一一條不同的是，236號文列出了8項違禁行為，其中，“高息攬儲吸存。違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次；另設專門賬戶支付存款戶高息。”這一條違禁行為在本次48號文中刪除。

沒了沖存款壓力，還有拉存款壓力

盡管監(jiān)管部門良苦用心，希望從根源上約束存款“沖時點”行為。但多位銀行基層員工都認為，此次48號文能否真正破除存款“沖時點”行為還有待觀察。

“幾年前監(jiān)管部門就出臺過文件，約束銀行月末存款‘沖時點’，但是我們行一直還有季末沖存款的考核任務。”東部省份一股份行分支行員工表示。

不過，沖存款和拉存款還是不同的概念。盡管監(jiān)管的導向利于約束銀行沖存款的沖動，但對銀行來說，拉存款的任務始終艱巨。更為重要的是，業(yè)內普遍認為，在當前金融嚴監(jiān)管、表外業(yè)務回表的大背景下，銀行重新回歸“存款立行”，拉存款的競爭愈發(fā)激烈。

國信證券首席銀行業(yè)分析師王劍表示，在行業(yè)監(jiān)管從嚴的背景下，同業(yè)業(yè)務收縮，且同業(yè)負債成本也較高，存款作為核心負債，不但利率相對低，還有一些監(jiān)管優(yōu)勢(比如在計算一些監(jiān)管指標時，明顯存款有優(yōu)勢)，因此其價值很大，大家拼搶更兇。

王劍表示，在過去，如果一家銀行能夠獲取不錯的資產，那么吸收一部分同業(yè)負債也能做業(yè)務。但現在，同業(yè)業(yè)務不被鼓勵，因此要想擴張資產，負債只能靠存款支撐。而且，銀行業(yè)今年盈利壓力較大，希望盡可能保障利差，那么也需要盡可能低成本地獲取負債，那么自然是存款。

拉存款的制勝法寶是什么？

為了拉存款，各家銀行都使出“渾身解數”，但真正有效的方式應該是怎樣的？

對此，波士頓咨詢大中華區(qū)金融與保險行業(yè)負責人何大勇表示，一般性存款（也就是平時所謂的拉存款）主要指單位存款和個人存款。單位存款主要是由公司銀行業(yè)務所貢獻，個人存款則由零售業(yè)務來發(fā)力。

對公司銀行業(yè)務來說，從研究結果看，公司業(yè)務做得好的銀行，很重要的成功要素就是交叉銷售。交叉銷售中重要的組成部分就是存款，尤其是結算類存款。如果公司銀行業(yè)務不單單聚焦在放貸款，而是能給公司客戶提供諸如票據、信用證、現金管理等業(yè)務，都可以產生結算類存款。

此外，對公司客戶的存款來說，銀行還有很多可以挖掘的對象。目前大型企業(yè)的存款較為穩(wěn)定，但銀行對中小微企業(yè)存款的投入不足，如果能優(yōu)化這類企業(yè)的代發(fā)工資戶、基本帳戶開戶等，都能帶來更多存款的流入。

對零售銀行業(yè)務來說，未來吸引個人存款的方法會主要依靠優(yōu)化用戶體驗，尤其是移動端的用戶體驗，這才是長期個人存款制勝的要素。從產品的角度看，一家銀行吸引個人存款能力的大小，主要是靠幾個核心產品來拉動，諸如支付、公募基金、長期壽險等高粘性的產品。

王劍也表示，所謂的存款立行，本質是客戶立行，而獲取客戶，靠的又是產品與服務全方位的能力。

“所以，某位銀行專家就曾提出，不要說負債荒(存款荒)，也沒有資產荒，從來就只有能力荒。”王劍說。