稅優(yōu)健康險(xiǎn)上市銷售一周時(shí)間，熱度持續(xù)不減。然而面對(duì)首批獲準(zhǔn)銷售的三家險(xiǎn)企六款產(chǎn)品，普通的消費(fèi)者要想選擇適合自己的稅優(yōu)健康險(xiǎn)，還得仔細(xì)比較。

好在3月4日，保監(jiān)會(huì)掛網(wǎng)公布首批獲準(zhǔn)銷售的三家險(xiǎn)企陽(yáng)光人壽、泰康人壽、人保健康共6款產(chǎn)品詳細(xì)的條款和費(fèi)率，給了消費(fèi)者一個(gè)明明白白一探究竟的機(jī)會(huì)。

“醫(yī)療保障+個(gè)人賬戶+健康管理”成主流模式

此前財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的稅優(yōu)健康險(xiǎn)示范條款中是采用“醫(yī)療保障+個(gè)人賬戶”的模式。而此次6款產(chǎn)品中，陽(yáng)光人壽2款產(chǎn)品、泰康養(yǎng)老2款產(chǎn)品和人保健康的1款產(chǎn)品共計(jì)5款產(chǎn)品采用了“醫(yī)療保障+個(gè)人賬戶+健康管理”模式，只有人保健康的另一款產(chǎn)品采用“醫(yī)療保障+個(gè)人賬戶”的模式。

可以看出，在健康管理逐漸被國(guó)人關(guān)注和接受的大背景下，保險(xiǎn)公司也憑借其專業(yè)性將健康管理注入到保險(xiǎn)產(chǎn)品中，給投保人提供更全面的服務(wù)和保障。

在具體健康管理項(xiàng)目的提供上，陽(yáng)光人壽的產(chǎn)品中包含腫瘤早篩、腫瘤就醫(yī)導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診、電話醫(yī)生和電子期刊四項(xiàng)服務(wù)，泰康養(yǎng)老的產(chǎn)品主要圍繞導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診做文章，人保健康在健康管理服務(wù)上提供腫瘤導(dǎo)醫(yī)問診和健康咨詢?cè)u(píng)估等?？梢哉f各有特色，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的需求進(jìn)行相應(yīng)的選擇。

保障期限差異較大

根據(jù)國(guó)家三部委的明確要求，稅優(yōu)健康險(xiǎn)不得因被保險(xiǎn)人既往病史而拒保，并且保證續(xù)保。相比其他健康險(xiǎn)種對(duì)既往癥者的諸多限制，動(dòng)輒拒?；蛘咴黾颖ＹM(fèi)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)可以說是一次重大的突破。

此次保監(jiān)會(huì)公示的六款產(chǎn)品中，泰康養(yǎng)老和人保健康的產(chǎn)品在保障期限上采用了行業(yè)示范條款的標(biāo)準(zhǔn)“法定退休年齡”，現(xiàn)行法定退休年齡是男性60周歲，女性50周歲。陽(yáng)光人壽的產(chǎn)品則延長(zhǎng)了保障期限，采用了“41周歲之前投?？衫m(xù)保至75周歲，41周歲之后投保可續(xù)保至65周歲”的方式，不區(qū)分性別。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006~2010）》中數(shù)據(jù)顯示，重大疾病的發(fā)病率，隨年齡遞增而不斷升高。重大疾病的死亡人數(shù)在全部死亡人數(shù)中的占比，在中老年期快速升高，男女不同年齡段的分布有所差異，其中男性49~78歲，女性45~72歲，致死率超過60%。所以說，保障期限的延長(zhǎng)無疑更好的保障了消費(fèi)者的利益。

保障內(nèi)容和保障額度各有區(qū)別

人保健康兩款產(chǎn)品都采用了國(guó)家三部委示范條款的保障內(nèi)容和保障范圍，分別為年度責(zé)任保額為20萬，包含住院、特定門診和慢性病門診（糖尿病、高血壓和冠心病），終身保額為80萬。

陽(yáng)光人壽兩款產(chǎn)品在示范條款上，將年度保額提升到25萬，另外增加了治療惡性腫瘤較為先進(jìn)且副作用低的靶向治療責(zé)任。

泰康養(yǎng)老的兩款產(chǎn)品，一款保障額度與示范條款一致，同樣增加了靶向治療責(zé)任，另外一款僅針對(duì)投保人年度自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用超過3萬元以上時(shí)的報(bào)銷補(bǔ)償。

在惡性腫瘤靶向治療責(zé)任上，陽(yáng)光人壽和泰康養(yǎng)老都額外提供10萬額度的保障，區(qū)別在于陽(yáng)光人壽是年度限額10萬，泰康養(yǎng)老是年度限額3萬元。

報(bào)銷比例三家保持一致

在報(bào)銷比例上，三家公司不約而同，采用了與行業(yè)示范條款相同的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于社保內(nèi)的費(fèi)用100%報(bào)銷，社保外的費(fèi)用80%報(bào)銷，綜合計(jì)算下來如果低于90%，還要補(bǔ)足90%。

定價(jià)策略各有選擇

記者看了一下公示的六款產(chǎn)品價(jià)格差異較大，主要是因?yàn)槎悆?yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品均由保監(jiān)會(huì)審批，費(fèi)率與責(zé)任對(duì)等，尤其是醫(yī)保目錄外的保障范圍大小導(dǎo)致費(fèi)率有明顯差異。此次人保健康的兩款產(chǎn)品保障范圍最全，所以定價(jià)最高；陽(yáng)光人壽的兩款產(chǎn)品則追求性價(jià)比，保障較全，價(jià)格適中；泰康養(yǎng)老的兩款產(chǎn)品因?yàn)獒t(yī)保目錄外的保障范圍最小，因此價(jià)格也最低。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的保障需求和價(jià)格承受水平選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。

費(fèi)率和無理賠優(yōu)惠引人關(guān)注

針對(duì)有些企業(yè)已經(jīng)提供了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的客戶，陽(yáng)光人壽和泰康養(yǎng)老提供了費(fèi)率的優(yōu)惠，可以享受標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率8折左右的優(yōu)惠。另外陽(yáng)光人壽還推出了無理賠優(yōu)惠，如果被保險(xiǎn)人前兩年未發(fā)生理賠，從第三年起部分保障范圍將上調(diào)保額至120%，終身保額也由80萬元上調(diào)至100萬元；如果前三年未發(fā)生理賠，則從第四年起部分保障范圍將上調(diào)保額至150%，終身保額也上調(diào)至120萬元?？紤]到未來醫(yī)療費(fèi)用的不斷上漲和通貨膨脹等因素，可以說是一個(gè)很不錯(cuò)的福利。

個(gè)人賬戶投資收益各有不同

稅優(yōu)健康險(xiǎn)與此前的普通健康險(xiǎn)還有一大區(qū)別，設(shè)立了個(gè)人萬能險(xiǎn)賬戶，年輕人投?？梢酝ㄟ^個(gè)人賬戶充分利用2400元稅前列支紅利。如果被保險(xiǎn)人多繳納費(fèi)用，除了扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)之外，所有的資金將自動(dòng)轉(zhuǎn)入個(gè)人萬能險(xiǎn)賬戶，以獲得保險(xiǎn)公司給予的投資收益。

目前來看，三家險(xiǎn)企在萬能險(xiǎn)賬戶最低保證利率方面略有不同，如人保健康、陽(yáng)光人壽設(shè)立的稅優(yōu)健康險(xiǎn)萬能險(xiǎn)賬戶的最低保證利率為2.5%，而泰康兩款產(chǎn)品則為3%。記者查了一下，人保健康和陽(yáng)光人壽官網(wǎng)上類似產(chǎn)品最近一個(gè)月實(shí)際結(jié)算利率均為5%，泰康養(yǎng)老官網(wǎng)上未查到相關(guān)數(shù)據(jù)。

綜合以上的比較，可以說三家公司的產(chǎn)品在行業(yè)示范條款上都賦予了更多的內(nèi)容，顯示出第一批獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的公司對(duì)國(guó)家政策紅利的積極落實(shí)。消費(fèi)者可以根據(jù)自身需求，選擇最適合自己的稅優(yōu)健康險(xiǎn)，在享受國(guó)家稅優(yōu)政策紅利的同時(shí)，還可以享受高額的醫(yī)療保障和貼心的健康管理服務(wù)。