每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 萬敏    

7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》），其中，第三方支付單個(gè)客戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元、支付賬戶需進(jìn)行多種方式交叉驗(yàn)證等規(guī)定幾乎成為了第三方支付機(jī)構(gòu)的命門，對(duì)此，有網(wǎng)友直呼“5000元限額根本不夠用！”

此外，支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶的規(guī)定，不僅降低了支付機(jī)構(gòu)估值，也將對(duì)P2P行業(yè)帶來不小影響。針對(duì)央行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)的相關(guān)熱點(diǎn)問題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。

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◎每經(jīng)記者 萬敏

上周五（7月31日），央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》），消息一出，立即引來網(wǎng)友吐槽，“5000元限額不夠用！”

之所以有上述感嘆，是因很多網(wǎng)友的記憶還停留在2014年3月的那場(chǎng)爭(zhēng)辯中。當(dāng)時(shí)，央行有關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法的內(nèi)部征求意見稿曝光，并將網(wǎng)絡(luò)支付用戶的鎖定在“單筆5000元限額”，但隨后央行官方微博予以澄清，并將該意見稿的出臺(tái)推后。

由于《征求意見稿》出爐恰逢周末，大多數(shù)機(jī)構(gòu)暫無太大反應(yīng)。不過，8月2日晚間，支付寶方面對(duì)新浪財(cái)經(jīng)稱，央行新規(guī)體現(xiàn)企業(yè)和監(jiān)管部門透明互信，是一個(gè)不斷向前向好的積極過程?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，此次正式發(fā)布的《征求意見稿》相比去年的版本，在限額問題上已經(jīng)靈活松動(dòng)了很多。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，限額管理能夠滿足絕大部分個(gè)人客戶的付款需求，基本不對(duì)客戶支付體驗(yàn)造成影響。

對(duì)網(wǎng)購(gòu)影響不大

“單筆5000元限額”指的是客戶的支付賬戶余額，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受新華社記者采訪時(shí)表示，“通過支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成付款的并不受到這個(gè)限制?！?/p>

此外，如果客戶的支付指令驗(yàn)證方式級(jí)別夠高，即使用支付賬戶余額進(jìn)行支付，其額度也是由客戶和支付機(jī)構(gòu)自行協(xié)商，也不會(huì)受到“5000元”的限制。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“根據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等（即《征求意見稿》規(guī)定的綜合類支付賬戶）全年累計(jì)付款金額不超過1000元，80.12%的個(gè)人客戶不超過5000元，98.5%的個(gè)人客戶不超過20萬元；72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購(gòu)物消費(fèi)（即《征求意見稿》規(guī)定的消費(fèi)類支付賬戶）全年累計(jì)付款金額不超過1000元，92%的個(gè)人客戶不超過5000元，99.72%的個(gè)人客戶不超過10萬元?！?/p>

記者注意到，《征求意見稿》原文和釋義的文字表述相當(dāng)專業(yè)，這也是不少人“看不懂”容易造成誤解的地方。

央行方面解釋，“《征求意見稿》對(duì)綜合類支付賬戶、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定的年累計(jì)20萬元、10萬元限額，對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過5000元、1000元的限額，超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以通過支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對(duì)外付款，且無額度限制，能夠滿足絕大部分個(gè)人客戶的付款需求，基本不對(duì)客戶支付體驗(yàn)造成影響，且有效兼顧了安全與效率。”

也就是說，如果客戶想在購(gòu)物網(wǎng)站購(gòu)買5000元以上的商品，只要銀行卡里有足夠的錢，直接通過網(wǎng)銀支付就完全沒有問題。

部分銀行亦對(duì)快捷支付設(shè)限

按照央行的要求，支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類驗(yàn)證要素，且其中包括安全級(jí)別較高的數(shù)字證書或電子簽名，則可以與客戶自行約定單筆、單日累計(jì)限額。

據(jù)百度百科介紹，數(shù)字證書就是互聯(lián)網(wǎng)通訊中標(biāo)志通訊各方身份信息的一串?dāng)?shù)字，提供了一種在Internet上驗(yàn)證通信實(shí)體身份的方式，它由權(quán)威機(jī)構(gòu)CA發(fā)行，可以在網(wǎng)上用它來識(shí)別對(duì)方的身份。

電子簽名是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。

我國(guó)已經(jīng)在2005年4月1日起施行《電子簽名法》，依據(jù)它和《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》，目前國(guó)內(nèi)有30家機(jī)構(gòu)獲得相關(guān)資質(zhì)。支付機(jī)構(gòu)想采用“數(shù)字證書”或“電子簽名”都不是難事。

事實(shí)上，現(xiàn)在有很多支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)在支付環(huán)節(jié)中采用了這樣的驗(yàn)證手段，但要達(dá)到“安全級(jí)別較高”的標(biāo)準(zhǔn)并不簡(jiǎn)單。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，《征求意見稿》的核心精神“還是用銀行賬戶”。這種說法雖然不夠全面，但確實(shí)是在以支付安全為最大前提下做出的監(jiān)管方向選擇?！墩髑笠庖姼濉诽匾鈱?duì)銀行快捷支付的安全問題做出了要求，“銀行卡快捷支付類業(yè)務(wù)涉及支付機(jī)構(gòu)、客戶及開戶銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對(duì)其他支付方式較為復(fù)雜，應(yīng)以清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)為前提?！?/p>

不過，記者發(fā)現(xiàn)，通過支付賬戶跳轉(zhuǎn)至銀行快捷支付方式，部分銀行也設(shè)有限額，但并非全部。如部分大行通常單次支付限額在5000元~10000元，單日則在1萬~5萬元，單月的限額在5萬~20萬元。