過去二十年，支付行業(yè)最重要的一次變革，是移動互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的移動支付革命。掃碼支付重塑了人與服務之間的連接方式，也讓支付從金融工具變成了數(shù)字經(jīng)濟的基礎(chǔ)設施。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，2025年全國移動支付業(yè)務金額已超過570萬億元，幾乎覆蓋了所有日常消費場景。而如今，隨著 AIAgent 技術(shù)快速發(fā)展，一個新的變化正在悄然發(fā)生——支付體系正在第一次面對“機器自主交易”的可能性。

日前，由深耕 Web3 領(lǐng)域的頭部科技企業(yè)歐科云鏈（下稱“OKG”）發(fā)起的主題為《當 AI 開始“自己談生意”：AgentPayment 會重構(gòu)支付體系嗎？》的閉門會成功舉行。來自金融科技行業(yè)和媒體代表的多位嘉賓圍繞智能體支付（AgentPayment）的產(chǎn)業(yè)趨勢、安全挑戰(zhàn)以及未來商業(yè)模式展開深入探討。

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整場閉門會，一個被反復提及的關(guān)鍵詞是——“支付主體的變化”。過去的支付體系，本質(zhì)上始終圍繞“人”建立。無論是銀行卡、移動支付還是數(shù)字錢包，其核心邏輯都建立在“用戶主動發(fā)起支付”這一前提之上。掃碼、密碼、生物識別、短信驗證等風控體系，本質(zhì)上都是為了驗證“這個付款動作是不是用戶本人完成”。但隨著 AIAgent 開始具備自主執(zhí)行能力，這一邏輯正在發(fā)生根本性變化。

一位支付科技公司代表表示，過去兩年，大模型主要改變的是內(nèi)容生產(chǎn)方式，而今年以來，隨著 Agent 技術(shù)成熟，AI 已經(jīng)開始進入真實商業(yè)流程。它不僅能夠生成內(nèi)容，還開始具備調(diào)用工具、連接系統(tǒng)、執(zhí)行任務以及自主協(xié)同的能力。例如，一個 AI 助手未來可能會自動完成機票預訂、酒店比價、商務行程規(guī)劃；一個企業(yè) Agent 可能會根據(jù)業(yè)務需求自動采購 API 服務、購買云算力；一個營銷 Agent 甚至能夠自主完成廣告投放與預算分配。而這些動作背后，都離不開支付。未來可能不是用戶點擊“確認付款”，而是 Agent 與 Agent 之間直接完成交易。

據(jù) Gartner 預測，到 2028 年，至少 15% 的日常商業(yè)決策將由 AIAgent 自主完成，而非人工干預。這意味著，AgentPayment 所對應的市場空間，可能遠超當前移動支付的增量想象。多位與會嘉賓認為，AgentPayment 的出現(xiàn)，意味著支付行業(yè)可能第一次真正進入“機器經(jīng)濟”時代。過去，消費行為的主體始終是人；而未來，AIAgent 或許會成為新的數(shù)字經(jīng)濟參與者。它們可能擁有獨立的數(shù)字身份、支付權(quán)限以及商業(yè)協(xié)作能力，并在用戶授權(quán)范圍內(nèi)，自主完成支付、采購與資源調(diào)度。AIAgent 未來不僅僅是工具，更可能成為一種“數(shù)字經(jīng)營單元”——它可以持續(xù)運行、自動調(diào)用服務、實時完成支付，并根據(jù)規(guī)則進行收益管理與任務協(xié)同。這也意味著，支付行業(yè)未來連接的對象，可能不再只是“用戶”和“商家”，而是數(shù)以億計的智能體。

AI 支付背后是信任危機與信用體系的重構(gòu)

而當 AI 開始自主發(fā)起交易，新的問題也隨之出現(xiàn)。“未來行業(yè)最重要的問題，不再只是‘怎么支付'，而是‘誰在支付、為什么支付、是否應該支付'?！边@一問題也在現(xiàn)場討論中引發(fā)了廣泛的討論。

與會嘉賓普遍認為，AgentPayment 所帶來的挑戰(zhàn)不僅是技術(shù)問題，更涉及身份認證、責任歸屬以及監(jiān)管邏輯的深層變化。過去支付行業(yè)強調(diào)的是“KYC（了解你的客戶）”，支付風控主要關(guān)注異常用戶行為；但未來，行業(yè)可能需要進一步走向“KYA（了解你的 Agent）”——不僅要驗證用戶身份，還需要驗證：這個 Agent 是否可信、是否獲得真實授權(quán)、行為邏輯是否透明、是否存在惡意操控風險等。尤其當 AI 能夠自主調(diào)用支付之后，可能會引發(fā)更多異常 Agent風險，包括自動化攻擊、權(quán)限濫用、虛假身份偽造以及模型惡意操控等問題。

與此同時，大模型本身存在的“幻覺問題”，也讓 AI 支付面臨新的不確定性。據(jù) OpenAI 安全團隊此前披露，當前主流大模型在復雜決策任務中仍存在約 3%-7% 的“幻覺率”，這一數(shù)字在涉及資金操作的場景中可能帶來不可忽視的風險。一位長期從事金融安全研究的專家在會上提到：“AI 推薦的，到底是用戶真正需要的，還是平臺收益更高的？這在未來會成為重要問題?！彼J為，僅僅依靠支付額度限制，并不足以真正保障用戶權(quán)益。未來行業(yè)還需要建立更加完善的 AI 風控體系，包括動態(tài)授權(quán)、行為審計、可信身份認證以及全鏈路追溯機制。

Web3 正在成為 AgentPayment 的底層支撐

作為本次閉門會的發(fā)起方，OKG 重點分享了其對于“AI+Web3+支付”融合趨勢的判斷。相關(guān)負責人認為，隨著 AIAgent 與 Web3 基礎(chǔ)設施不斷融合，未來數(shù)字經(jīng)濟中的價值流轉(zhuǎn)方式正在發(fā)生深刻變化。尤其是在鏈上身份、可信數(shù)據(jù)、智能合約以及數(shù)字錢包等方向，Web3 技術(shù)有望為 AgentPayment 提供新的底層信任機制。

據(jù)其介紹，目前OKG正在積極探索 AIAgent 與鏈上支付、Web3 錢包以及智能合約協(xié)同場景的結(jié)合路徑。例如，在 Web3 錢包場景中，未來用戶可以通過授權(quán)機制，讓 AIAgent 自動完成鏈上資產(chǎn)管理、協(xié)議交互、Gas 支付以及跨鏈協(xié)同等操作。與此同時，智能合約還能夠幫助 Agent 根據(jù)預設規(guī)則自動完成收益分配、任務結(jié)算以及價值流轉(zhuǎn)。

在 OKG 看來，未來 AI 與 AI 之間的協(xié)作，不只需要支付能力，更需要可信機制。而 Web3 所具備的鏈上身份體系、可驗證數(shù)據(jù)以及智能合約機制，恰恰能夠為 AgentPayment 提供更加適合的底層架構(gòu)。例如，鏈上身份體系可以幫助 Agent 建立可信認證；智能合約能夠幫助機器之間實現(xiàn)自動結(jié)算；區(qū)塊鏈的可追溯特性，則有助于解決 AI 支付中的責任追蹤問題。

“未來支付體系的核心，可能不再是賬戶，而是智能體身份。”O(jiān)KGWeb3 基礎(chǔ)設施相關(guān)負責人表示。他認為，過去二十年，移動支付改變的是人與服務之間的連接方式；而未來，AgentPayment 所改變的，或許將是機器與機器之間的商業(yè)協(xié)作邏輯。從自動化交易到實時結(jié)算，從數(shù)字身份認證到 AI 風控體系，從智能支付到機器經(jīng)濟——一個圍繞 Agent 的新支付生態(tài)，正在逐漸形成。