每經(jīng)記者｜黃海    每經(jīng)編輯｜董興生    

生前，存款不能直接用于治療；身后，財(cái)產(chǎn)無(wú)法購(gòu)買墓地??去年12月，46歲、獨(dú)居上海的蔣女士因病離世后發(fā)生的連串事件引發(fā)熱議。高度“原子化”的現(xiàn)代社會(huì)，獨(dú)居者希望能對(duì)抗孤獨(dú)帶來的客觀風(fēng)險(xiǎn)，讓意外有所兜底、讓離開變得從容。

2026年1月29日，《北京市養(yǎng)老服務(wù)條例》經(jīng)北京市第十六屆人民代表大會(huì)第四次會(huì)議表決通過；上海“關(guān)于推進(jìn)實(shí)施老年人意定監(jiān)護(hù)制度的若干意見（試行）”也已于2026年1月1日正式施行。

部分地區(qū)的養(yǎng)老模式摸索，能在一定程度上緩解獨(dú)居人群的焦慮。而一種名為意定監(jiān)護(hù)的措施，也再次走進(jìn)大眾視野。不過，意定監(jiān)護(hù)的推廣依舊面臨困難：如何監(jiān)護(hù)？誰(shuí)來監(jiān)督？權(quán)利怎么認(rèn)定？

“孤獨(dú)經(jīng)濟(jì)”疊加“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”撬動(dòng)的巨大市場(chǎng)空間背后，意定監(jiān)護(hù)等一系列民生政策仍待持續(xù)實(shí)踐落地并優(yōu)化完善。

安排后事的“年輕人”

時(shí)隔三年，再想起當(dāng)時(shí)的場(chǎng)景，張旭（化名）還是覺得心頭被“猛擊”了一下。

張旭今年30歲，是一家私立醫(yī)院的外科醫(yī)生，此前曾在長(zhǎng)三角某公立醫(yī)院工作。

2023年春節(jié)前，張旭所在醫(yī)院收治了一位高齡“白肺”患者。“就當(dāng)時(shí)患者的情況而言，現(xiàn)代的醫(yī)療手段其實(shí)已經(jīng)沒什么效果了，我們能做的也只有臨終關(guān)懷?；颊咦≡旱臅r(shí)候，有一位阿婆一直在照顧他，我以為他們是夫妻，但后面才知道他們是那種‘搭伙’過日子的關(guān)系。”

張旭說，在關(guān)于患者到底要不要回家這件事上，患者在美國(guó)的兒子與阿婆爆發(fā)了沖突：前者覺得治療已經(jīng)沒有意義，后者堅(jiān)持讓醫(yī)院治療到最后。最終，因?yàn)榘⑵艣]有決定權(quán)，患者被帶離醫(yī)院。

“他們出院的那天晚上我正好值夜班，那個(gè)阿婆坐在走廊里抹眼淚，臨走前對(duì)阿公說了很多道歉的話——覺得對(duì)不起他，沒能陪他走最后一程??”這一幕印刻在張旭腦海中。人生行至終點(diǎn)，遠(yuǎn)在海外的血親與朝夕相伴的“摯友”相比，難言誰(shuí)才是真正的“家人”。

作為不婚主義者，張旭從那時(shí)起開始考慮意定監(jiān)護(hù)。“當(dāng)我的生命走到終點(diǎn)，我不希望我‘選擇的家人’在法律上被認(rèn)定為一個(gè)不相關(guān)的路人，我還是想把人生最后的被動(dòng)安排變成自己的主動(dòng)選擇。”

與張旭有類似想法的人不在少數(shù)。1月下旬，上海市普陀公證處的辦證大廳里，預(yù)約辦理業(yè)務(wù)的人絡(luò)繹不絕。

普陀公證處是國(guó)內(nèi)首家開展“意定監(jiān)護(hù)”公證的司法機(jī)構(gòu)。8年前，普陀公證處公證員李辰陽(yáng)經(jīng)手國(guó)內(nèi)首個(gè)意定監(jiān)護(hù)生效案例。隨后8年間，該公證處辦理的相關(guān)委托數(shù)量不斷增長(zhǎng)。

蔣女士的事情發(fā)生后，來普陀公證處咨詢、辦理意定監(jiān)護(hù)的人肉眼可見地變多了。粗略統(tǒng)計(jì)，短短一個(gè)月內(nèi)，算上電話咨詢的群眾已有近千人。普陀公證處每日排班的人員配置中，也已固定配備一位可提供意定監(jiān)護(hù)咨詢的公證員。

“最直觀的感受就是‘年輕人’變多了。但這個(gè)‘年輕人’指的是40歲、50歲左右的群體。以前我們服務(wù)的大多是70到90歲的老人，現(xiàn)在年齡段是往下走的。”談及近期的感受，普陀公證處一位公證員向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下稱每經(jīng)記者）如是說。

在一些從業(yè)者看來，未來咨詢意定監(jiān)護(hù)的中年群體會(huì)更多。“你可以看到蔣女士事件的評(píng)論區(qū)，里面相當(dāng)一部分都有可能是日后的委托人。”上海某公證處一位資深公證員表示。

第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，中國(guó)一人戶家庭超過1.25億戶。而根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》的抽樣調(diào)查，2024年，中國(guó)一人戶在各類家庭規(guī)模中，占比接近20%。據(jù)央廣網(wǎng)報(bào)道，數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)空巢老人占比已達(dá)59.7%，人數(shù)突破1.8億，其中完全獨(dú)居老人數(shù)量突破3800萬(wàn)。

一項(xiàng)不為外界熟知的制度

在中國(guó)，意定監(jiān)護(hù)的概念可以追溯至2012年。

2012年修訂的《中華人民共和國(guó)老年人權(quán)益保障法》第26條中首次提出“老年人意定監(jiān)護(hù)”的概念。此后，2017年施行的《中華人民共和國(guó)民法總則》中首次確立“意定監(jiān)護(hù)”制度，將意定監(jiān)護(hù)的適用范圍從老年人擴(kuò)大到所有具有完全民事行為能力的成年人。

隨著2021年“意定監(jiān)護(hù)”被寫入《中華人民共和國(guó)民法典》并正式施行，最終，我國(guó)形成了“成年人可在具備完全民事行為能力時(shí)，與其近親屬、其他愿意擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的個(gè)人或組織事先協(xié)商，以書面形式確定自己的監(jiān)護(hù)人，待自己?jiǎn)适Щ虿糠謫适袷滦袨槟芰r(shí)，由該監(jiān)護(hù)人履行監(jiān)護(hù)職責(zé)”的意定監(jiān)護(hù)制度。

用通俗的話來講，意定監(jiān)護(hù)是一種法律制度，允許成年人在自己具有完全民事行為能力時(shí)，通過書面協(xié)議預(yù)先指定信任的人或組織作為未來監(jiān)護(hù)人。當(dāng)本人因疾病、傷殘等原因喪失或部分喪失民事行為能力時(shí)，由指定的監(jiān)護(hù)人履行照顧生活、醫(yī)療救治、管理財(cái)產(chǎn)、代理民事活動(dòng)等職責(zé)。

不過，盡管意定監(jiān)護(hù)的概念已提出十余年之久，對(duì)大部分人來說，這仍是一個(gè)相對(duì)陌生的詞語(yǔ)。

上海麗慶禾律師事務(wù)所合伙人劉文慶在2017年之后開始關(guān)注意定監(jiān)護(hù)，幾年來，陸續(xù)經(jīng)手了十余起意定監(jiān)護(hù)案件。“雖然向我們咨詢的人逐漸增多，但實(shí)際上咨詢者本身對(duì)意定監(jiān)護(hù)這項(xiàng)制度還是沒有多少真正的概念。”

北京市百宸（上海）律師事務(wù)所律師施連吉有同樣的感受。“就來我所咨詢的客戶來看，許多人對(duì)意定監(jiān)護(hù)的概念還并未了解，客戶還是集中在老年人，容易與遺產(chǎn)繼承混淆。”

上述上海某公證處工作人員也向記者表示，在其接觸的委托人中，除遺囑處理外，問得最多的還是“意定監(jiān)護(hù)究竟可以做什么”以及“監(jiān)護(hù)人要承擔(dān)什么責(zé)任”。

難尋的意定監(jiān)護(hù)人

趙婷（化名）在某公證處工作，擁有多年意定監(jiān)護(hù)公證經(jīng)驗(yàn)。據(jù)她統(tǒng)計(jì)，絕大部分委托人沒能完成意定監(jiān)護(hù)，都與找不到“監(jiān)護(hù)人”有關(guān)。

一個(gè)需要辨明的事實(shí)是，意定監(jiān)護(hù)的監(jiān)護(hù)人并不等同于委托人遺產(chǎn)的法定繼承人。由此導(dǎo)致的矛盾也客觀存在——委托人想要自己的權(quán)益能得到更好的保障，擔(dān)心監(jiān)護(hù)人不能照顧好自己、會(huì)侵害利益；受托的監(jiān)護(hù)人則會(huì)考慮，自己付出了這么多，能獲得什么收益，擔(dān)心白白付出。

委受雙方有著相似的顧慮——金錢面前，人性能否經(jīng)得起考驗(yàn)。

施連吉接觸的咨詢客戶中，“信任顧慮”是最為核心的問題。不少客戶擔(dān)心，即便指定親友作為監(jiān)護(hù)人，自己失能后對(duì)方也可能怠于履行職責(zé)，甚至侵占財(cái)產(chǎn)、擅自處置房產(chǎn)，而自己因喪失民事行為能力無(wú)法維權(quán)。

劉文慶也曾遇到這類當(dāng)事人，她給出的解法是“意定監(jiān)護(hù)協(xié)議和遺贈(zèng)撫養(yǎng)協(xié)議”的雙保險(xiǎn)方案。此外，一些公證處則會(huì)介入對(duì)委托人財(cái)產(chǎn)的托管，盡可能減少雙方在經(jīng)濟(jì)方面的顧慮。

親友尚且如此，對(duì)無(wú)親屬的老年群體來說，信任難題更難跨越。“特別是像七八十歲的（獨(dú)身）老人，可能終身不婚、沒有小孩，總歸是有些自己的性格特點(diǎn)。讓他們相信另外一個(gè)人比較困難。”趙婷向每經(jīng)記者分析。

趙婷所在單位制作的“人生三階段”圖示，意定監(jiān)護(hù)是其中一部分  圖片來源：受訪者供圖

信任危機(jī)背后，政策層面仍缺少對(duì)監(jiān)護(hù)人進(jìn)行資質(zhì)審核及行為監(jiān)管的明確規(guī)章制度。大部分情況下，監(jiān)護(hù)人資質(zhì)都需要受理機(jī)構(gòu)的一線人員依照經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行甄別，排除過往有犯罪歷史的監(jiān)護(hù)人。至于針對(duì)監(jiān)護(hù)人的監(jiān)管，則沒有統(tǒng)一的安排。

中國(guó)政法大學(xué)法律學(xué)院副院長(zhǎng)、教授劉智慧在接受媒體采訪時(shí)也指出，目前民法典未明確不得擔(dān)任意定監(jiān)護(hù)人的情形，當(dāng)前各地試行的政策中也未細(xì)化監(jiān)護(hù)能力認(rèn)定的職業(yè)機(jī)構(gòu)的具體標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)監(jiān)護(hù)人的監(jiān)管不夠完善。

權(quán)責(zé)不對(duì)等的關(guān)系

就算委托人一開始找到了意定監(jiān)護(hù)人，也不意味著意定監(jiān)護(hù)設(shè)立流程可以順利推進(jìn)。

社交網(wǎng)絡(luò)上的一些經(jīng)驗(yàn)貼中，有咨詢過意定監(jiān)護(hù)的委托人發(fā)帖，言語(yǔ)間直指公證處的工作人員“刁難”監(jiān)護(hù)人。但趙婷覺得，某種程度上看，這種“刁難”是必須的。“我們?cè)谠O(shè)立初期就會(huì)反復(fù)告誡，一方面是在考驗(yàn)他們的信任基礎(chǔ)，另一方面是提前給監(jiān)護(hù)人做心理準(zhǔn)備。”

“意定監(jiān)護(hù)的設(shè)立是一個(gè)長(zhǎng)期的職責(zé)，對(duì)監(jiān)護(hù)人來說，收益和責(zé)任并不匹配。因?yàn)橐舛ūO(jiān)護(hù)優(yōu)于法定監(jiān)護(hù)，決定選擇權(quán)優(yōu)先，對(duì)應(yīng)的責(zé)任也優(yōu)先。承擔(dān)義務(wù)必定會(huì)有體力、精神和經(jīng)濟(jì)付出。此外監(jiān)護(hù)人也可能會(huì)面臨外界的輿論壓力，比如有些人會(huì)認(rèn)為監(jiān)護(hù)人就是‘圖錢’。一些怕麻煩的監(jiān)護(hù)人也會(huì)因此解約。”趙婷說。

“監(jiān)護(hù)人”與“照顧人”“撫養(yǎng)人”存在實(shí)質(zhì)區(qū)別，非近親屬之間并沒有法律上的撫養(yǎng)贍養(yǎng)義務(wù)。但在一些委托人眼中，監(jiān)護(hù)往往與日常照料等掛鉤。傳統(tǒng)的人情世故下，一些監(jiān)護(hù)人也被強(qiáng)加上了“子女”的角色，承擔(dān)額外的職責(zé)。

“時(shí)間推移，監(jiān)護(hù)人的一腔熱情與長(zhǎng)期堅(jiān)持之間也有可能產(chǎn)生沖突。中國(guó)有句古話叫‘久病床前無(wú)孝子’，親生子女有時(shí)都堅(jiān)持不下來，尤其是當(dāng)老人的體力衰弱或沒什么財(cái)產(chǎn)，一個(gè)非近親屬要勇于擔(dān)當(dāng)，有時(shí)還要面臨外界的誤解，身心壓力都很大。”趙婷補(bǔ)充道。

除了委受雙方之間的變數(shù)，受托人與委托人親屬之間的潛在風(fēng)險(xiǎn)也是需要直面的問題。誤解、謾罵、報(bào)警、糾紛、訴訟??這在意定監(jiān)護(hù)領(lǐng)域并不是小概率事件。

上海市普陀公證處 圖片來源：每經(jīng)記者 黃海 攝

趙婷舉了一個(gè)常見的情況：在辦公證時(shí)，如果年輕的委托人要讓非近親屬做意定監(jiān)護(hù)人，公證員一定會(huì)告知他/她的父母，盡到告知義務(wù)。

“我們要提示，存在委托人陷入昏迷，受托人盡心盡力盡到監(jiān)護(hù)義務(wù)，但委托人父母出來指責(zé)受托人是個(gè)騙子的情況。比如有的委托人說‘假如不能救了就提早拔管’，監(jiān)護(hù)人尊重意愿。這時(shí)候就會(huì)有委托人的家長(zhǎng)出來說‘我的孩子怎么能拔管’，并產(chǎn)生糾紛。”

“有些監(jiān)護(hù)人和我們見過面后覺得心理壓力比較大，也可能跟委托人要求暫緩，再想一想，后面可能就不會(huì)再來了。”趙婷說。

各界參與的“持久戰(zhàn)”

不考慮個(gè)人及其社會(huì)關(guān)系的影響，當(dāng)一份意定監(jiān)護(hù)協(xié)議簽訂，在實(shí)際執(zhí)行過程中，也會(huì)因?yàn)樾ЯΦ恼J(rèn)定而面臨各種各樣的問題。

一些受訪的法律工作者認(rèn)為，當(dāng)前的意定監(jiān)護(hù)協(xié)議起草缺乏統(tǒng)一范本。不同律師、公證機(jī)構(gòu)制定的協(xié)議內(nèi)容差異較大，監(jiān)護(hù)權(quán)的起止時(shí)間、財(cái)產(chǎn)處置的具體范圍、監(jiān)護(hù)人的違約責(zé)任等核心內(nèi)容都缺乏明確界定，容易引起糾紛。

也有律師指出，此前民政、司法、公證、醫(yī)療、金融等部門之間缺乏信息共享機(jī)制。這導(dǎo)致監(jiān)護(hù)人資格等信息無(wú)法被及時(shí)查詢，易引發(fā)重復(fù)訴訟和部門間推諉，增加了當(dāng)事人的維權(quán)成本。

盡管法律并沒有規(guī)定意定監(jiān)護(hù)協(xié)議一定要經(jīng)過法院審判才成立，但劉文慶經(jīng)手的案子，最終都要法院審判才能成立。劉文慶解釋稱：“實(shí)踐中僅憑兩人之間的意定監(jiān)護(hù)協(xié)議是不能獲得認(rèn)可的。因?yàn)槠渌块T無(wú)法判斷協(xié)議的真假、是否是雙方的真實(shí)意思表示，也無(wú)法確認(rèn)被監(jiān)護(hù)人的民事行為能力。”

一個(gè)好消息是，部分地區(qū)已經(jīng)有所行動(dòng)。

2026年1月29日，《北京市養(yǎng)老服務(wù)條例》經(jīng)北京市第十六屆人民代表大會(huì)第四次會(huì)議表決通過。新規(guī)除規(guī)定了意定監(jiān)護(hù)制度，鼓勵(lì)老年人按民法典規(guī)定與個(gè)人或組織協(xié)商確定意定監(jiān)護(hù)人外，還明確民政部門、公共法律服務(wù)機(jī)構(gòu)和有關(guān)社會(huì)組織應(yīng)為老年人獲得信息咨詢、法律援助、公證等服務(wù)提供幫助和便利。

2025年12月初，上海發(fā)布“關(guān)于推進(jìn)實(shí)施老年人意定監(jiān)護(hù)制度的若干意見（試行）”，并于2026年1月1日正式施行。

新規(guī)提到，市民政部門和有關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)要加大協(xié)議書示范文本的推廣力度，支持和引導(dǎo)意定監(jiān)護(hù)關(guān)系當(dāng)事人使用示范文本簽訂協(xié)議，保障各方權(quán)益，并將由市民政部門牽頭建立市級(jí)老年人意定監(jiān)護(hù)信息歸集查詢平臺(tái)。

在趙婷看來，上海此次頒布的新規(guī)主要解決了兩方面的問題：其一，是通過引入民政部門、老年人組織、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)等幫助居委會(huì)、村委會(huì)等基層部門分擔(dān)了見證的壓力；其二，是幫助掃清了以往進(jìn)程中各部門協(xié)調(diào)上的一些阻力。

“此次統(tǒng)一辦理標(biāo)準(zhǔn)，解決了‘流程不規(guī)范’的問題；搭建信息備案平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了公證機(jī)構(gòu)、相關(guān)職能部門的信息共享，破解了‘履行難’的困境。”施連吉覺得，“未來國(guó)家應(yīng)該會(huì)逐步出臺(tái)全國(guó)統(tǒng)一的意定監(jiān)護(hù)管理辦法，以及全國(guó)性信息備案平臺(tái)的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間的信息共享，解決跨區(qū)域認(rèn)可問題。”

從個(gè)案走向監(jiān)護(hù)社會(huì)化

意定監(jiān)護(hù)的發(fā)展浪潮下，一些新的行業(yè)和服務(wù)也在悄然誕生。

文字工作者夏沫（化名）今年60歲，愛人因病離世后，她獨(dú)居上海。夏沫愿意考慮為自己選擇一位意定監(jiān)護(hù)人，但誰(shuí)來?yè)?dān)任監(jiān)護(hù)人是一個(gè)需要慎重考慮的問題。比起個(gè)人，夏沫更希望有一套社會(huì)監(jiān)護(hù)系統(tǒng)。

“從小處說，我們需要有一支訓(xùn)練有素的護(hù)理隊(duì)伍，滿足我的照料需求；從大處說，我希望能有一套居家養(yǎng)老系統(tǒng)，很多老人是不愿意離開家的，這是一個(gè)社會(huì)性的問題。”

在多位法律界人士看來，監(jiān)護(hù)社會(huì)化將是未來的一大趨勢(shì)。

“從當(dāng)下的人口結(jié)構(gòu)推斷，未來非近親屬擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的比例會(huì)逐年遞增，就會(huì)催生一些社會(huì)組織去解決無(wú)人監(jiān)護(hù)的問題。這在將來會(huì)誕生一種職業(yè)群體，讓尋找監(jiān)護(hù)人變成一種付錢購(gòu)買社會(huì)監(jiān)護(hù)的服務(wù)。”趙婷分析道。

上海新政頒布后，一批養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)開始下場(chǎng)開展“意定監(jiān)護(hù)+”的相關(guān)實(shí)踐，比如意定監(jiān)護(hù)+信托、意定監(jiān)護(hù)+房產(chǎn)等模式。

一位意定監(jiān)護(hù)領(lǐng)域的先驅(qū)人士向每經(jīng)記者介紹，在上海地區(qū)以房養(yǎng)老仍是大部分獨(dú)居老人的主流選擇，像夏沫一樣想居家養(yǎng)老的人不在少數(shù)。“大部分老人都是普通家庭，財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)往往是一套房加上少量存款。如果他們想改善養(yǎng)老質(zhì)量，就需要把房產(chǎn)變現(xiàn)，但一些老人又不想搬走。”

針對(duì)這部分人群的需求，一些與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)合更緊密的方式正在研究中。比如將老人房產(chǎn)變現(xiàn)的需求和二手房剛需買家匹配，以時(shí)間換空間：老人將房產(chǎn)以優(yōu)惠價(jià)格出售給買家，買家獲得房屋所有權(quán)，老人獲得直至其離世的居住權(quán)。同時(shí)老人與社會(huì)監(jiān)護(hù)組織簽訂意定監(jiān)護(hù)協(xié)議，購(gòu)房資金交由公證處監(jiān)管，根據(jù)老人需求輔助支付日常開銷和社會(huì)監(jiān)護(hù)組織酬金等等。待老人離世，居住權(quán)廢止，房產(chǎn)將自動(dòng)移交給買家。

“老人養(yǎng)老資金的問題解決了，年輕人買房的困難有新解法了，二手房交易市場(chǎng)也盤活了。但當(dāng)下唯一的瓶頸在于不動(dòng)產(chǎn)登記部門往往并不受理對(duì)非近親屬的居住權(quán)登記。”上述人士稱。

一切還在探索中，無(wú)論是流程打通還是合規(guī)管理，都急需相關(guān)的監(jiān)管細(xì)則落地。

“新政畢竟更多是綱領(lǐng)性規(guī)定，其指出金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化對(duì)金融產(chǎn)品的合規(guī)管理、不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)探索對(duì)不動(dòng)產(chǎn)登記的管理。這些重要事項(xiàng)確實(shí)需要明確的細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，否則將會(huì)出現(xiàn)新的問題。新政的有效期只有兩年，相信經(jīng)過兩年的探索與實(shí)踐，屆時(shí)會(huì)發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)更清晰、流程更細(xì)化的規(guī)定。”劉文慶說。