記者 袁園

隨著我國人口老齡化加速、慢病年輕化趨勢加劇以及重大疾病生存率提升，帶病體人群規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。在需求的推動(dòng)下，與帶病體相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新也日益增多，例如免健康告知、擴(kuò)大保障范圍等。

當(dāng)前，帶病體保險(xiǎn)的創(chuàng)新主要聚焦在哪些方向？未來帶病體保險(xiǎn)市場規(guī)模如何？11月27日，在“聚勢·共好”第二屆水滴保服務(wù)生態(tài)大會(huì)上，水滴保聯(lián)合中國金融傳媒、中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心共同推出的《帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新研究報(bào)告2025》（以下簡稱《報(bào)告》）給出了答案。

“發(fā)展帶病體保險(xiǎn)是對(duì)國家‘十五五’規(guī)劃建議中堅(jiān)持人民至上、高質(zhì)量發(fā)展原則的具體實(shí)踐，也是保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大覆蓋面、服務(wù)民生保障的關(guān)鍵舉措?！痹袊１O(jiān)會(huì)黨委副書記、副主席周延禮在大會(huì)致辭中指出，帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展不僅是產(chǎn)品供給的完善，更是行業(yè)邁向普惠化、精準(zhǔn)化保障體系的必然要求。行業(yè)要利用AI與大數(shù)據(jù)技術(shù)提升核保、定價(jià)和健康管理能力，使帶病體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更精準(zhǔn)、服務(wù)更及時(shí)。

“政策+市場”雙向加持 帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新涌動(dòng)

帶病體保險(xiǎn)，顧名思義即帶病人群可進(jìn)行投保的健康保險(xiǎn)。在國內(nèi)，“帶病體保險(xiǎn)”早非一個(gè)新鮮概念，但由于帶病體不同于健康人群，所以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于帶病體人群的熱情不高，患病和亞健康人群的商保需求往往是通過“共濟(jì)”性質(zhì)的惠民保和團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品予以滿足。然而，隨著帶病體人群規(guī)模不斷擴(kuò)大，政策和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐步意識(shí)到帶病體保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)和健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義，態(tài)度的變化催生了帶病體保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

《報(bào)告》顯示，不到19%的60歲以上人群醫(yī)療費(fèi)用占總體費(fèi)用的近70%，老年人醫(yī)療費(fèi)用支出風(fēng)險(xiǎn)亟待商業(yè)健康保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與分散。而75%的60歲及以上老年人至少患有1種慢性病，帶病老年人的健康保障缺口大。與此同時(shí)，我國15-39歲人群的2型糖尿病發(fā)病率翻了一番，從每10萬人140.20例上升到315.97例。越來越多的年輕群體難以通過健康告知，以標(biāo)準(zhǔn)體的價(jià)格購買健康保險(xiǎn)。

此外，隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，甲狀腺癌、前列腺癌、乳腺癌等癌種的死亡率逐步降低，患者可通過藥物和定期復(fù)查維持生活質(zhì)量，類似慢性病管理。種種因素表明，帶病體群體的保障存在巨大缺口，而保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)營主體，需要在此領(lǐng)域發(fā)力、深耕。

看到變化的不只是主體機(jī)構(gòu)，政策和監(jiān)管同樣看到了發(fā)展帶病體保險(xiǎn)的行業(yè)意義和社會(huì)責(zé)任。2023年-2025年的三年間，國務(wù)院、國家金融監(jiān)督管理總局多次發(fā)文，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)面向老年人、慢病患者等群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在政策和市場的推動(dòng)下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始加大在帶病體保險(xiǎn)方面的創(chuàng)新?！秷?bào)告》指出，市場上針對(duì)高血壓、糖尿病等慢性病以及結(jié)節(jié)群體的醫(yī)療、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品已有一定數(shù)目，形成了一批較為穩(wěn)定的帶病體保險(xiǎn)供給。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2024年帶病體保險(xiǎn)市場規(guī)模已突破120億元，較2023年增長50%。

以水滴保為例，其聚焦帶病體保險(xiǎn)需求，針對(duì)帶病體保險(xiǎn)的購險(xiǎn)痛點(diǎn)，推出了多款行業(yè)首創(chuàng)的帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如行業(yè)首款免健告且保證續(xù)保5年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)“看病?！薄?0歲也可投保的、0免賠的普惠保“全國普惠保（0免賠版）”、國內(nèi)首款免健告的母嬰險(xiǎn)“接好孕”等。數(shù)據(jù)顯示，2025年以來，水滴保累計(jì)上線214款帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中34款為國內(nèi)首創(chuàng)，37款產(chǎn)品支持免健告，平均1.14天上線一款帶病體產(chǎn)品，逐步構(gòu)建起“帶病體創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品宇宙”。

水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬介紹，公司成立九年來始終圍繞“用科技助推廣大人民群眾有保可醫(yī)”的初心，聚焦于老年人群、帶病人群、母嬰人群等傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場中易被忽視的群體，通過AI與大模型技術(shù)推動(dòng)普惠保障落地，逐步構(gòu)建起覆蓋億萬家庭的健康保障生態(tài)體系。

保障不足、產(chǎn)品少 水滴保助力構(gòu)建普惠保障新生態(tài)

為更好地了解帶病體群體的特征、保險(xiǎn)需求，《報(bào)告》還通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放調(diào)查問卷，調(diào)研對(duì)象聚焦帶病體保險(xiǎn)客戶，即目前存在亞健康（如抑郁、焦慮、肥胖）、慢性病、結(jié)節(jié)、重大疾病或近三年有過手術(shù)的群體，以及新手媽媽和準(zhǔn)媽媽帶病群體。

從調(diào)研情況來看，亞健康、慢性病和結(jié)節(jié)是受訪者面臨的三大主要健康問題，合計(jì)占比超過70%，28.7%的受訪者同時(shí)存在兩種或以上的健康問題。從患病情況來看，女性結(jié)節(jié)比例高，男性更易患三高和心腦血管疾病，約七成帶病體是在近3年內(nèi)出現(xiàn)的健康問題。

分人群來看，青年患病群體患亞健康、患慢性病比例高于銀發(fā)群體，7成以上青年的群體在近三年出現(xiàn)健康問題，平均治療花費(fèi)7.23萬元，青年重疾群體每月購藥花費(fèi)約等于20倍百萬醫(yī)療險(xiǎn)月保費(fèi)，喜歡通過短視頻平臺(tái)或微信公眾號(hào)購買保險(xiǎn)，注重養(yǎng)生和體檢，且過去一年進(jìn)行過體檢的比例和頻率更高；銀發(fā)帶病體患心腦血管疾病、結(jié)節(jié)類疾病的占比較高，患病時(shí)間較長，帶病5年或以上的比例顯著高于青年群體，平均治療花費(fèi)為94831元，近三年有手術(shù)史的銀發(fā)群體每月購藥費(fèi)用672.87元，喜歡通過短視頻平臺(tái)獲取信息和投保；（準(zhǔn)）媽媽群體的健康問題則多集中于妊娠高血壓、產(chǎn)后抑郁等領(lǐng)域。

從《報(bào)告》的調(diào)研可以看出，青年帶病群體和銀發(fā)帶病群體在患病、治療等方面有著不同的特征和特點(diǎn)，但在保障方面他們卻有著相同的痛點(diǎn)，即可選擇的產(chǎn)品較少、帶病買保險(xiǎn)費(fèi)用太高等。這意味著，雖然帶病體保險(xiǎn)發(fā)展較快，但帶病體人群的保障仍存在一定的缺口。

因此，《報(bào)告》呼吁，政府和企業(yè)共同發(fā)力，推動(dòng)帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。例如，在政策層面，完善頂層設(shè)計(jì)，明確將帶病體保險(xiǎn)納入普惠保險(xiǎn)范疇；完善基礎(chǔ)設(shè)施，加快建立行業(yè)共享數(shù)據(jù)庫；創(chuàng)新監(jiān)管方式，加強(qiáng)帶病體保險(xiǎn)的監(jiān)管等。機(jī)構(gòu)層面，重視帶病體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展；強(qiáng)化數(shù)字賦能、技術(shù)賦能；由提供賠付向提供服務(wù)等轉(zhuǎn)變。

為推動(dòng)普惠保險(xiǎn)落地，水滴保聯(lián)合18家保險(xiǎn)公司共同發(fā)起“普惠產(chǎn)品聯(lián)盟”。沈鵬表示，水滴希望攜手各大保司，聚合行業(yè)力量，讓保險(xiǎn)回歸保障本源，合力開發(fā)出更多讓老百姓“買得起、用得上”的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“唯有回歸用戶、持續(xù)創(chuàng)新，才能真正實(shí)現(xiàn)‘以新供給創(chuàng)造新需求’的良性循環(huán)。”水滴?？偨?jīng)理冉偉表示，從填補(bǔ)保障缺口到優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)，從產(chǎn)品創(chuàng)新到科技賦能，我國帶病體保險(xiǎn)正一步步打破壁壘、擁抱多元需求。隨著政策支持力度加大、企業(yè)創(chuàng)新活力迸發(fā)，未來將有更多結(jié)節(jié)患者、慢性病患者、高齡老人等群體獲得適配保障，帶病體保險(xiǎn)也將成為我國普惠金融體系的重要組成部分，為居民健康保駕護(hù)航。