每經記者｜肖世清    每經編輯｜廖丹    

9月30日，央行發(fā)布《征信業(yè)務管理辦法》（下稱《辦法》），自2022年1月1日起施行。《征信業(yè)務管理辦法》是《征信業(yè)管理條例》的配套制度，與《征信機構管理辦法》共同構成征信法治體系的重要組成部分。

《每日經濟新聞》記者注意到，《辦法》共八章五十三條，包含信用信息采集、整理、保存、加工、提供、使用和安全等內容。此外，《辦法》明確了征信業(yè)務邊界，強調了信息主體權益保護。

《辦法》指出，金融機構不得與未取得合法征信業(yè)務資質的市場機構開展商業(yè)合作獲取征信服務。此外，從事征信業(yè)務及其相關活動，應當保護信息主體合法權益，保障信息安全，防范信用信息泄露、丟失、毀損或者被濫用，不得危害國家秘密，不得侵犯個人隱私和商業(yè)秘密。

在信用信息的提供、使用上，《辦法》第二十一條指出，征信機構對外提供征信產品和服務，應當遵循公平性原則，不得設置不合理的商業(yè)條件限制不同的信息使用者使用，不得利用優(yōu)勢地位提供歧視性或者排他性的產品和服務。

信用信息采集應遵循“最小、必要”原則

據了解，《辦法》所稱信用信息，是指依法采集，為金融等活動提供服務，用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息。

《辦法》以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務邊界、加強信息主體權益保護為重點。

《辦法》明確信用信息的定義及征信管理的邊界?！墩餍艠I(yè)務管理辦法》按照依法采集、為金融等活動提供服務、用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況等三個維度，將符合標準的基本信息、借貸信息、其他相關信息，以及基于這些信息的分析評價信息界定為信用信息。從事個人征信業(yè)務應當依法取得個人征信許可；從事企業(yè)征信業(yè)務和信用評級業(yè)務應當依法辦理備案。

此外，《辦法》定義的征信管理范疇不涉及非商業(yè)合作的信息服務。比如，國家機關以及法律法規(guī)授權的具有管理公共事務職能的組織依職責直接向金融機構提供個人或企業(yè)信息的，以及汽車經銷商、房產營銷中介等市場機構依法代金融機構收集客戶信息但并不對客戶信息分析處理營利的，不適用本辦法?；ヂ?lián)網平臺開展助貸等相關業(yè)務符合征信業(yè)務定義的，適用本辦法。

值得注意的是，《辦法》重點突出了對個人信息的保護，對信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信業(yè)務的各個環(huán)節(jié)進行了明確規(guī)定。主要包括：信用信息采集應遵循“最小、必要”原則，不得過度采集；采集個人信用信息應當經信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；征信機構要對信息來源、信息質量、信息安全、信息主體授權等進行必要的審查；信息使用者使用信用信息要基于合法、正當的目的，并取得信息主體的明確同意授權，不得濫用等。

央行有關負責人在答記者問時表示，《辦法》按照對個人信息依法保護、有限共享的原則，與《個人信息保護法》關于個人信息主體權益的保護規(guī)定全面銜接。一是與《個人信息保護法》在立法理念和基本原則上保持一致；二是強調對個人信息主體同意權的保護；三是注重對個人信息主體知情權的保護；四是強調對個人信息主體異議投訴權的保護。

《辦法》將助推征信市場健康有序發(fā)展

上述有關負責人表示，通過明確信用信息的定義和規(guī)范征信業(yè)務全流程，《辦法》將進一步提升征信業(yè)市場化、法治化和科技化水平，助推征信市場健康有序發(fā)展。具體表現(xiàn)在以下四方面：

一是明確了信用信息的定義及征信管理的邊界，能夠很大程度上消除市場對政策的不確定性預期，鼓勵市場主體適應數字時代征信產品和服務變革需求，增加征信基礎設施投資，更好地應用新興科技推動征信業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展。

二是將征信替代數據應用納入監(jiān)管，并強調從事征信業(yè)務需取得合法資質，可有效解決“無證駕駛”的問題，將原先游離于監(jiān)管之外的新興征信活動納入法治監(jiān)管的軌道，促進市場公平，維護國家金融穩(wěn)定和金融安全。

三是對征信業(yè)務全流程進行更為具體的規(guī)范，既是對《征信業(yè)管理條例》等現(xiàn)有征信業(yè)法規(guī)制度的必要補充，也是《民法典》《網絡安全法》《數據安全法》《個人信息保護法》等法律法規(guī)在征信領域貫徹落實的具體體現(xiàn)，將切實保護征信活動中各方參與主體的合法權益。

四是進一步強化對征信機構、信息提供者、信息使用者的合規(guī)要求，降低各參與方的合規(guī)風險和合規(guī)成本，促進金融機構和征信機構的專業(yè)化分工與協(xié)作，提升征信行業(yè)效率和征信活動市場主體的合規(guī)管理水平。

此外，《辦法》充分考慮互聯(lián)網平臺、數據公司等機構與金融機構業(yè)務合作模式的調整，對辦法施行前未取得征信業(yè)務資質但實質從事征信業(yè)務的市場機構給予了一定的業(yè)務整改過渡期，過渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。過渡期內，人民銀行將加強對相關機構的業(yè)務指導，分步驟推動實現(xiàn)平穩(wěn)過渡。

封面圖片來源：攝圖網