每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜易啟江    

2021年開年，眾安保險的主打產(chǎn)品“尊享e生”迎來上線五年來的第19次迭代。“區(qū)別于其他保險公司，眾安的互聯(lián)網(wǎng)屬性會更高，我們也一直在想怎么從產(chǎn)品經(jīng)營向用戶經(jīng)營去轉(zhuǎn)變。”眾安健康險事業(yè)部總經(jīng)理楊楠在眾安保險開放日上接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，相比過往單產(chǎn)品的升級，今年則打開思路做更多產(chǎn)品和服務體系的建設，希望形成競爭的壁壘和護城河。

楊楠還透露，在尊享e生2021之下，眾安基于自身的用戶獲取和用戶分析做千人千面一步分層，如正在開發(fā)尊享e生的惠民版，預計價格將明顯低于百萬醫(yī)療險。

圖片來源：受訪者供圖

破解同質(zhì)化首提“重服務”

據(jù)艾瑞核算的數(shù)據(jù)，2019年中國百萬醫(yī)療險保費收入規(guī)模為345億，預期2020年該市場規(guī)模為520億元。“相較于其他傳統(tǒng)保險險種，百萬醫(yī)療險還處于發(fā)展的早期階段，因此行業(yè)參與者仍在不斷地涌入這一細分賽道。”艾瑞判斷道。

作為百萬醫(yī)療險的頭部公司，眾安保險在2015年推出了尊享e生產(chǎn)品而備受關(guān)注。在激烈的市場競爭下，眾安未來是否會保持戰(zhàn)略定力？近日眾安保險健康險負責人在接受采訪中表示，雖然百萬醫(yī)療險目前處于同質(zhì)化競爭和價格戰(zhàn)之中，但從用戶基數(shù)和規(guī)模優(yōu)勢上，公司沉淀了足夠的先發(fā)優(yōu)勢支持未來更好的發(fā)展。

在楊楠看來，雖然百萬醫(yī)療險用戶規(guī)模已呈現(xiàn)爆炸式增長，但市場滲透仍然不足。數(shù)據(jù)顯示，2020年百萬醫(yī)療險在0-65歲用戶中的市場滲透率僅為7.4%。與商業(yè)健康險在全體人群中26.4%的滲透率相比，百萬醫(yī)療險在用戶增長方面仍有較大上升空間。

據(jù)艾瑞核算，2020年百萬醫(yī)療險用戶規(guī)模將突破9000萬。眾安保險數(shù)據(jù)顯示，2020年前三季度，公司的百萬醫(yī)療險在保保單數(shù)為1226萬。

如何破局增長？楊楠指出，區(qū)別于其他保險公司，眾安的互聯(lián)網(wǎng)屬性會更高，“我們也一直在想怎么從產(chǎn)品經(jīng)營向用戶經(jīng)營去轉(zhuǎn)變。”

根據(jù)艾瑞報告，目前我國的人口結(jié)構(gòu)中，2億人為健康體，3億和7億為慢病與亞健康人群。尊享e生2021的迭代就是瞄準高齡、慢病、特需人群需求進行進一步探索，為進一步開啟市場機遇做足準備。

值得一提的是，眾安健康險在此次開放日上首次提出了做重服務的決心。如尊享e生2021中融合了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的拳頭產(chǎn)品——“眾安醫(yī)管家”，保單用戶可以享受眾安醫(yī)管家提供的專家問診、圖文咨詢和健康資訊服務。通過融合在線問診與在線購藥、健康管理與藥品配送，眾安將進一步完善“一站式”醫(yī)療健康服務。

楊楠對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，作為保險公司如何出圈，如何用服務真正鏈接醫(yī)、藥、險，服務不得不重。“對于我們的團隊而言，面臨的挑戰(zhàn)更多的是怎么找到客戶、怎么做好后端理賠風控、以及健康管理服務，才能帶來更強的續(xù)保續(xù)期的感知，而這些服務體系的建設，都是需要資金和成本的。”

智能化風控減損8500萬元

談及健康險業(yè)務布局，楊楠指出，眾安看的不只單個產(chǎn)品本身，更多的是放大到整個產(chǎn)業(yè)鏈上，如何下好一盤棋。除了前端產(chǎn)品和服務，在后端，理賠風控也累積了運營能力，同時花了很大的力氣打造互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院，希望通過服務來形成競爭的壁壘和護城河。另一方面，是不是能夠協(xié)同產(chǎn)業(yè)的上下游，比如打通醫(yī)院做更好的費用管控，也是健康險業(yè)務能長久的、更加良性運行下去的基石。

艾瑞咨詢報告顯示，百萬醫(yī)療險賠付費用逐年增加，預計2020年百萬醫(yī)療險市場賠付率可能突破35%。而隨著覆蓋客群進一步下沉，百萬醫(yī)療險賠付率仍有上揚風險。艾瑞指出，“通過智能化風控手段抑制賠付費用過度增長、保障企業(yè)利潤水平穩(wěn)步提高”已成為各頭部保司的重要戰(zhàn)略之一。”

數(shù)據(jù)顯示，2018年起，眾安與眾安健康板塊孵化的暖哇科技深度合作全流程風控，2020上半年為眾安健康生態(tài)減少3%的賠付支出，減損超過了8500萬。在承保端，暖哇通過將用戶數(shù)據(jù)構(gòu)建的個人健康畫像與智能核保模型結(jié)合，2020年上半年實現(xiàn)有效減損2500萬元。同時，在理賠端，暖哇通過醫(yī)療知識圖譜、智能理賠模型，2020上半年實現(xiàn)有效減損6000萬元。

在獲客和運營方面，目前保險公司通過第三方渠道獲客的成本有走高的趨勢，導致百萬醫(yī)療險產(chǎn)品利潤空間承壓。艾瑞認為，“多元渠道拓展、深耕自營平臺”的模式將成為決定保險公司市場競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。

對此，楊楠表示，過去一年來，眾安自主獲客能力的逐步積累提升，互聯(lián)網(wǎng)化的運營經(jīng)驗相信可以幫助渠道以最快的速度起量。以數(shù)據(jù)來看，眾安的分期保單留存率相比非自營平臺高出10個百分點，自營平臺加復購率也在近期通過數(shù)據(jù)洞察和模型預測的客群篩選，實現(xiàn)翻倍的提升。

封面圖片來源：受訪者供圖