10月15日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的2020中國金融每經(jīng)峰會(huì)——中國科技金融論壇在上海成功舉辦。眾多業(yè)內(nèi)大咖、權(quán)威專家齊聚于此，共享一場思想的盛宴。

當(dāng)下，該如何探索大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的安全應(yīng)用，科技如何打通普惠金融最后一公里，此次金融科技的圓桌對話環(huán)節(jié)，來自銀行、保險(xiǎn)、科技領(lǐng)域的高管、專家們對此展開了深入探討。

誠然，令人猝不及防的2020年，科技與金融或許從未像今天這樣緊密。從中國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年——2013年至今短短7年，伴隨著金融科技應(yīng)用的不斷成熟，整個(gè)金融行業(yè)迎來飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的巨大力量也從未像今天這樣被展現(xiàn)得淋漓盡致。

2013年，隨著“余額寶”的誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式增長勢不可當(dāng)，數(shù)據(jù)顯示，截至2020年二季度末，基金管理公司及其子公司、證券公司、期貨公司、私募基金管理機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)總規(guī)模約54.75萬億元。

而這些，還僅僅是金融與科技融合的冰山一角。

隨著金融科技的不斷進(jìn)步，信息和技術(shù)的平等化，結(jié)合金融平臺(tái)的扁平化，客戶需求將真正占據(jù)整個(gè)市場的核心地位，伴隨著企業(yè)效率的不斷提高，理論上將會(huì)創(chuàng)造出無限可能的市場。

金融與科技從未分開

Fintech（金融科技）是Financial Technology的縮寫，可以直接字面理解成為Finance（金融）+Technology（科技）。

從人類金融發(fā)展過程中來看，科技與金融始終緊密相連，并在相互創(chuàng)新發(fā)展過程中不斷融合，這種融合程度隨著信息爆炸時(shí)代的來臨更是不斷加深。相對于成熟市場，盡管金融市場稍欠發(fā)達(dá)，但由于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)市場的飛速擴(kuò)張，中國在全球金融科技市場的地位越來越重要。

艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2018年我國各類金融機(jī)構(gòu)技術(shù)資金投入已達(dá)2297.3億元，其中投入到大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等為代表的前沿科技資金為675.2億元，占總體投入比重為29.4%。顯然，金融與科技的融合也帶動(dòng)了金融企業(yè)與科技企業(yè)的“你中有我，我中有你”。

從全球金融科技投資分布情況來看，2018年中國金融科技企業(yè)融資規(guī)模已占全球的16.4%，增速遠(yuǎn)超歐美等地區(qū)。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)到2020年，中國金融科技在互聯(lián)網(wǎng)金融核心業(yè)務(wù)的市場規(guī)?；?qū)⒊^12萬億元。

相對于傳統(tǒng)金融，金融科技對于企業(yè)降本增效、提升客戶服務(wù)體驗(yàn)等方面的效用不言而喻。以大數(shù)據(jù)為例，一方面，金融機(jī)構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)為不同客戶群體量身定制差異化產(chǎn)品，精準(zhǔn)營銷的同時(shí)也提升了客戶體驗(yàn)；另一方面，也得益于大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略性應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)決策也有了更加堅(jiān)實(shí)可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

最為值得一提的是，我國全球領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)支付水平大大顛覆了傳統(tǒng)的交易規(guī)則。這既是金融科技水平的進(jìn)步，也是金融與科技在不斷發(fā)展過程中，相互融合的必然結(jié)果。

一個(gè)直觀的感受是，如今，金融科技的發(fā)展對人力的逐漸替代已是明顯趨勢。以普通人日常接觸最多的售后服務(wù)為例，絕大多數(shù)客服終端已經(jīng)以智能客服為主，部分企業(yè)甚至難以接觸到人工客服。根據(jù)艾瑞此前的預(yù)計(jì)，至2022年，智能客服將替代約73%~80%的金融機(jī)構(gòu)人力。

金融與科技從未分開。未來，隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)的不斷發(fā)展，金融與科技勢必迎來更加精準(zhǔn)地深度融合。

觀各路玩家各顯神通

當(dāng)前，金融科技市場的參與企業(yè)依據(jù)各自不同的側(cè)重點(diǎn)，主要可分為以證券銀行保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)為主的金融業(yè)務(wù)開展方、以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等前沿科技底層技術(shù)的技術(shù)提供方以及為金融機(jī)構(gòu)提供可落地的業(yè)務(wù)解決方案的第三方。

而事實(shí)上，在各方業(yè)務(wù)的不斷融合的趨勢下，學(xué)術(shù)層面的分類已經(jīng)在現(xiàn)實(shí)中模糊了邊界，幾乎所有的市場參與者都在努力整合資源，以便向供應(yīng)鏈兩端盡力延伸。與此同時(shí)，這種技術(shù)層面的交換轉(zhuǎn)移，結(jié)合相關(guān)的牌照門檻變化，也大大加速了金融科技本身的融合與進(jìn)步。

這其中，銀行信息化建設(shè)相對較為成熟。從人工服務(wù)到智能服務(wù)，從經(jīng)驗(yàn)風(fēng)控到系統(tǒng)風(fēng)控，從追求豐富流量入口的傳統(tǒng)單一模式到聚焦于數(shù)據(jù)治理、底層技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)等，對于銀行而言，在前期戰(zhàn)略部署之下，金融科技已逐步滲透到業(yè)務(wù)運(yùn)營之中，成為轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動(dòng)力之一。雖然智能化應(yīng)用還未完全成熟，但前景已然明朗，銀行在大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)的資金投入不斷穩(wěn)步增長。

在業(yè)內(nèi)看來，由于市場的特殊性，證券行業(yè)科技應(yīng)用則相對落后，當(dāng)前主要以信息系統(tǒng)使用為主。而由于資源投入產(chǎn)出比不高和監(jiān)管的嚴(yán)格，大部分證券公司在AI、區(qū)塊鏈等前沿科技投入不高，僅僅以探索為主，這也是市場認(rèn)為未來證券行業(yè)同質(zhì)化趨弱的原因之一。

不僅僅是傳統(tǒng)金融業(yè)，另一股容易被忽視的驅(qū)動(dòng)力則來自傳統(tǒng)的房地產(chǎn)行業(yè)。地產(chǎn)從未獨(dú)立于金融，但也未像現(xiàn)在這樣樂于擁抱金融科技。

從融資端來說，“不差錢”的房企，近年在銷售增速回落、調(diào)控收緊等影響之下，資金鏈壓力加重，對金融市場的依賴性漸漸增強(qiáng)。這一方面催生了房地產(chǎn)基金的崛起，同時(shí)，房企自身也花費(fèi)了更多精力去借助創(chuàng)新式的金融手段來平衡杠桿與合規(guī)。從地產(chǎn)科技的應(yīng)用來看，物業(yè)管理和資產(chǎn)運(yùn)營方可以依托以大數(shù)據(jù)、人工智能為基礎(chǔ)的“數(shù)據(jù)中臺(tái)”控制風(fēng)險(xiǎn)、降低能耗，也是商業(yè)地產(chǎn)領(lǐng)域的發(fā)展趨勢之一，未來也將是房地產(chǎn)企業(yè)核心競爭力所在。

此外，對于房地產(chǎn)行業(yè)而言，新房售賣及二手房買賣均積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，如果房企能將這部分客戶從單純房產(chǎn)交易的需求逐步引導(dǎo)到其他類型的投資、理財(cái)?shù)壬铑悎鼍吧?，無疑將獲得真正持續(xù)增長空間。有房企更是打造了文旅科技金融的綜合商業(yè)模式。

這背后是過去16年內(nèi)，中國國內(nèi)旅游收入17.5%的年復(fù)合增長率。而統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)前頭部房企布局文旅產(chǎn)業(yè)模塊的占比超過57%，包括恒大、萬達(dá)、融創(chuàng)等。以關(guān)注程度較高的融創(chuàng)集團(tuán)為典型，在收購萬達(dá)文旅項(xiàng)目之后，多個(gè)區(qū)域文旅城紛紛落地開業(yè)實(shí)現(xiàn)營收，在融創(chuàng)和云南城投交易之后，儼然為業(yè)內(nèi)領(lǐng)軍者。

發(fā)展與變革時(shí)代來臨

隨著金融科技應(yīng)用推動(dòng)行業(yè)的加速發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新變革也衍生出更多的技術(shù)應(yīng)用需求。不容忽視的是，金融是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)。作為新興業(yè)態(tài)，金融科技給金融行業(yè)引入了新風(fēng)險(xiǎn)，成為全球范圍內(nèi)金融監(jiān)管部門的關(guān)注焦點(diǎn)。

處理好金融科技安全與效率的關(guān)系，在中國人民銀行科技司司長李偉看來，金融科技應(yīng)用重在以高效便利吸引客戶，以安全可靠留住用戶。安全與效率作為兩個(gè)重要因素，可以說是托舉金融科技發(fā)展的“兩翼”。正確應(yīng)用金融科技，要求把安全和效率作為一個(gè)有機(jī)整體，統(tǒng)籌考慮。

一方面，沒有絕對的安全，過度地附加安全措施而忽視金融科技發(fā)展效率，可能會(huì)限制金融科技的創(chuàng)新活力；另一方面，也不能無底線地追求效率，只講效率而罔顧安全將導(dǎo)致金融科技無序發(fā)展，引發(fā)消費(fèi)者人身財(cái)產(chǎn)損失、個(gè)人隱私泄漏等風(fēng)險(xiǎn)。因此要從觀念上強(qiáng)化安全意識(shí)，在確保金融科技安全底線的基礎(chǔ)上，不斷追求創(chuàng)新效率，建立健全金融科技風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提升風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力，在實(shí)踐中摸索出一條兼顧安全與效率的金融科技發(fā)展之路。

在可預(yù)期的未來，技術(shù)與需求將進(jìn)入一個(gè)更加良性的循環(huán)過程。

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)提供的基礎(chǔ)資源，結(jié)合了云計(jì)算等一系列基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)了以人工智能為代表的金融科技發(fā)展。而新興的區(qū)塊鏈等技術(shù)將為金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)架構(gòu)和交易機(jī)制創(chuàng)造更富想象力的機(jī)會(huì)空間。從發(fā)展趨勢看，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈為代表的新興技術(shù)正在不斷交叉與融合，更加成熟的一系列應(yīng)用場景正逐步落地，共同推動(dòng)了金融科技發(fā)展進(jìn)入一個(gè)嶄新的階段。

有業(yè)內(nèi)人士展望，金融科技的未來形態(tài)或?qū)Ⅲw現(xiàn)為智能終端和區(qū)塊鏈技術(shù)，并最終將金融帶入一個(gè)真正意義的新時(shí)期。而現(xiàn)階段被提出的分布式金融，是建立在完全科技化的、分布式網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施之上的未來金融形態(tài)，其核心關(guān)鍵是以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的分布式金融網(wǎng)絡(luò)，行業(yè)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)數(shù)百個(gè)相關(guān)的項(xiàng)目，也被眾多人看成未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢所在。從FinTech到分布式金融，科技與金融的關(guān)系從未像今天這樣緊密。

金融科技的方向到底在哪兒？這個(gè)問題或許短期內(nèi)不會(huì)有答案。但可以肯定的是，金融科技代表著未來，這一切才剛剛開始。文/圖影