每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜易啟江    

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展給消費(fèi)者帶來(lái)了全新的保險(xiǎn)體驗(yàn)，但是與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的服務(wù)和投訴問(wèn)題也時(shí)常受到市場(chǎng)關(guān)注。

6月30日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），立足互聯(lián)網(wǎng)新形式與消費(fèi)新行為，結(jié)合保險(xiǎn)銷售可回溯管理經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理，有利于保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)，是推進(jìn)金融治理現(xiàn)代化的具體舉措，也是維護(hù)市場(chǎng)秩序、防范操作風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需要。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

重點(diǎn)保障消費(fèi)者的三大權(quán)利

據(jù)悉，《通知》共包含26條，主要包括明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的定義和范圍、明確銷售頁(yè)面和銷售頁(yè)面管理的定義、對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銷售過(guò)程管理作出要求、明確可回溯內(nèi)控管理和明確對(duì)融合業(yè)務(wù)和自助終端業(yè)務(wù)的管理要求，以及相關(guān)法律責(zé)任和實(shí)施時(shí)間等五大方面。

例如，銷售頁(yè)面是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上設(shè)置的投保及承保全流程頁(yè)面，包含提示進(jìn)入投保流程、展示說(shuō)明保險(xiǎn)條款、履行提示和明確說(shuō)明義務(wù)、驗(yàn)證投保人身份，及投保人填寫投保信息、自主確認(rèn)閱讀有關(guān)信息、提交投保申請(qǐng)、繳納保費(fèi)等內(nèi)容的網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過(guò)設(shè)置銷售頁(yè)面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售，不得在非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)置銷售頁(yè)面。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)置投保申請(qǐng)鏈接，由投保人點(diǎn)擊鏈接進(jìn)入自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面。非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得設(shè)置保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售頁(yè)面。

《通知》實(shí)施范圍限定于投保人為自然人的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。個(gè)人投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解能力和水平參差不齊，易受到違規(guī)銷售行為的侵害，對(duì)于信息披露的需求相對(duì)較高。相較于個(gè)人，團(tuán)體、企業(yè)投保人具有較高的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和信息收集能力、較完善的內(nèi)部決策機(jī)制和較大的議價(jià)優(yōu)勢(shì)，因此未納入可回溯管理實(shí)施范圍。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》的重點(diǎn)在于充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。要求銷售頁(yè)面應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行充分說(shuō)明，披露信息準(zhǔn)確、完整，保障消費(fèi)者知情權(quán)；應(yīng)充分尊重消費(fèi)者意愿，由投保人自主確認(rèn)已閱讀后，進(jìn)入投保流程，確保投保行為是消費(fèi)者本人的真實(shí)意思表示，保障消費(fèi)者自主選擇權(quán);不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，應(yīng)設(shè)置單獨(dú)頁(yè)面向投保人展示說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任等重要條款，保障消費(fèi)者公平交易權(quán)。

將于今年十月份正式實(shí)施

據(jù)悉，《通知》自2020年10月1日起實(shí)施?！锻ㄖ穼?shí)施后仍不能符合要求的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)立即停止開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2019年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入838.62億元，同比增長(zhǎng)20.60%，高出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)同期增長(zhǎng)率近10個(gè)百分點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)全年實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1857.7億元，同比增長(zhǎng)55.7%。

而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投訴也一路走高。數(shù)據(jù)顯示，2019年，銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導(dǎo)和變相強(qiáng)制搭售等問(wèn)題突出，嚴(yán)重影響消費(fèi)者的獲得感。

例如，每日經(jīng)濟(jì)新聞曾獨(dú)家報(bào)道《現(xiàn)金貸平臺(tái)天價(jià)保險(xiǎn)調(diào)查：保費(fèi)超過(guò)市價(jià)100倍，借款年化利率超70%》，有貸款人在一家現(xiàn)金貸平臺(tái)上借款時(shí)，不僅被悄悄搭售意外險(xiǎn)產(chǎn)品，且保費(fèi)超過(guò)該保險(xiǎn)公司官網(wǎng)100倍：1000元保額、保6個(gè)月的意外險(xiǎn)，保費(fèi)高達(dá)93元；而該保險(xiǎn)公司官網(wǎng)保額10萬(wàn)、保1年的類似產(chǎn)品，保費(fèi)也才80元。

這些問(wèn)題也成為監(jiān)管重點(diǎn)規(guī)范的領(lǐng)域。6月份，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓工作方案》，集中整治強(qiáng)制搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等意外險(xiǎn)市場(chǎng)突出問(wèn)題。但這些問(wèn)題終歸治標(biāo)不治本，從源頭上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售等問(wèn)題才是關(guān)鍵，因此才有了《通知》中的內(nèi)容。

“《通知》的發(fā)布有利于維護(hù)市場(chǎng)秩序、防范操作風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步保障金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等基本權(quán)利。”銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步銀保監(jiān)會(huì)將加大督促指導(dǎo)，壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)