每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

5月13日，相互寶發(fā)布“慢病互助計(jì)劃”，將此前因健康問(wèn)題無(wú)法加入相互寶的三高、心血管病、腎炎等八大類(lèi)慢性病人群納入其中，獲得防癌保障。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)慢病人群規(guī)模超3億，此次發(fā)布獨(dú)立的“慢病互助計(jì)劃”，意味著相互寶用戶(hù)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)容。

螞蟻集團(tuán)副總裁、支付寶保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘表示，分人群將是互助行業(yè)的趨勢(shì)，接下來(lái)相互寶會(huì)陸續(xù)推出新的互助計(jì)劃，讓更多此前因?yàn)楦鞣N各樣的原因無(wú)法獲得充分保障的人群，能夠互幫互助抱團(tuán)取暖。

尹銘回答《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者提問(wèn)時(shí)稱(chēng)：“由于不同年齡、同一年齡段人群在不同行為下風(fēng)險(xiǎn)不同，相互寶未來(lái)會(huì)根據(jù)用戶(hù)年齡、行為作進(jìn)一步細(xì)分。”

預(yù)測(cè)每年分?jǐn)偨痤~不超過(guò)188元

2018年10月，支付寶上線一款重大疾病保障產(chǎn)品——相互保，短短9天時(shí)間，加入用戶(hù)數(shù)量就超過(guò)了1000萬(wàn)人。一個(gè)多月后，該產(chǎn)品更名為“相互寶”，卻并未影響其用戶(hù)數(shù)量的不斷累積。截至目前，超過(guò)1億人加入的相互寶，已成為全球最大的互助社區(qū)。

就在一周前，螞蟻集團(tuán)研究院發(fā)布全國(guó)首份《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》稱(chēng)，2019年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)為1.5億人，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國(guó)14億人口的32%左右。按照大病網(wǎng)絡(luò)互助金總額在全社會(huì)大病醫(yī)療費(fèi)用的占比統(tǒng)計(jì)，2019年網(wǎng)絡(luò)互助將全國(guó)大病醫(yī)療費(fèi)用平均保障水平從60%到提升到60.73%，貢獻(xiàn)度為0.73%，預(yù)計(jì)2025年貢獻(xiàn)度將上升到3%。

如何尋求互助計(jì)劃用戶(hù)數(shù)進(jìn)一步擴(kuò)容？相互寶瞄準(zhǔn)了3億慢病人群。據(jù)悉，慢性病泛指需要長(zhǎng)期治療、很難徹底根治的疾病，高血壓、糖尿病、腎炎、冠心病等都屬于最常見(jiàn)的慢性病。此類(lèi)人群由于自身健康問(wèn)題，通常會(huì)被絕大多數(shù)的健康保障類(lèi)產(chǎn)品“拒之門(mén)外”。

相互寶“慢病互助計(jì)劃”的產(chǎn)品負(fù)責(zé)人梁越平分析，受等待期和大數(shù)法則的影響，“慢病互助計(jì)劃”和相互寶一樣，也會(huì)經(jīng)歷一個(gè)分?jǐn)偨鹩傻偷礁?、最終穩(wěn)定的“爬坡”過(guò)程。“我們預(yù)測(cè)，慢病互助計(jì)劃每年的分?jǐn)偨痤A(yù)計(jì)不會(huì)超過(guò)188元。”根據(jù)年齡，39周歲以?xún)?nèi)用戶(hù)的保障額度為30萬(wàn)，40~59周歲用戶(hù)為10萬(wàn)。

螞蟻集團(tuán)資深總監(jiān)、相互寶事業(yè)部總經(jīng)理邵曉東認(rèn)為，分人群的互助方式，能夠精準(zhǔn)滿足不同人群的保障需求，提升國(guó)民整體的健康保障度。

由于在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在保額“一刀切”等問(wèn)題，在相互寶（原相互保）計(jì)劃上線初，就有精算人士指出，從保費(fèi)分?jǐn)倎?lái)看，該產(chǎn)品對(duì)“年長(zhǎng)者”更友好。對(duì)于相互寶接下來(lái)的細(xì)分方向，尹銘對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，由于不同年齡、同一年齡段人群在不同行為下風(fēng)險(xiǎn)不同，相互寶未來(lái)會(huì)根據(jù)用戶(hù)年齡、行為作進(jìn)一步細(xì)分。

據(jù)介紹，6月1日開(kāi)始，相互寶大病互助計(jì)劃的用戶(hù)可以自主選擇不同檔位的保障額度，并按照保障額度等比例參與分?jǐn)偂?/p>

“慢病人群”是健康保障領(lǐng)域細(xì)分趨勢(shì)

此次并非相互寶首次推出針對(duì)細(xì)分人群的互助計(jì)劃。2019年5月8日，相互寶上線“老年版相互寶”，覆蓋60~70歲的老人。據(jù)悉，符合健康要求的老年人加入后若患上惡性腫瘤，可申請(qǐng)最高10萬(wàn)的互助金。

繼大病互助計(jì)劃、老年防癌計(jì)劃之后，相互寶此次推出的“慢病互助計(jì)劃”，對(duì)標(biāo)慢病人群的保障產(chǎn)品。

在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，挖掘潛在需求，提供細(xì)分化、定制化的健康險(xiǎn)產(chǎn)品是大勢(shì)所趨。一些保險(xiǎn)公司正在積極開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售針對(duì)慢病人群的健康險(xiǎn)新產(chǎn)品。

尹銘也表示，分人群將是互助行業(yè)的趨勢(shì)，接下來(lái)相互寶會(huì)陸續(xù)推出新的互助計(jì)劃，讓更多此前因?yàn)楦鞣N各樣的原因無(wú)法獲得充分保障的人群，能夠互幫互助抱團(tuán)取暖。

一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士此前對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，目前，傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售仍然比較注重25周歲至45周歲這一主力人群，一方面行業(yè)正探討規(guī)劃長(zhǎng)期的少兒重疾設(shè)計(jì)；另一方面，通過(guò)核保的細(xì)化，承保某些具有較好認(rèn)知的異常值的風(fēng)險(xiǎn)，或者對(duì)于不好的風(fēng)險(xiǎn)除外承保。

以典型慢性病糖尿病為例，據(jù)了解，糖尿病和腫瘤之間的關(guān)系研究已經(jīng)進(jìn)行了很長(zhǎng)時(shí)間。有研究表明，原發(fā)性2型糖尿病可以增加幾種常見(jiàn)癌癥（肝癌、胰腺癌、結(jié)直腸癌、乳腺癌）的發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)，而胰腺癌患者出現(xiàn)糖尿病的概率也是正常人的兩倍多。

針對(duì)市面上糖尿病人可保的長(zhǎng)期險(xiǎn)種空白，百年糖惠保終身疾病保險(xiǎn)提供2種糖尿病高發(fā)并發(fā)癥和50種重疾保障，投保年齡為20周歲~60周歲，最高保額30萬(wàn)元。

在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)創(chuàng)新中，平安健康險(xiǎn)4月27日推出平安i康保·百萬(wàn)醫(yī)療（慢病版），聚焦中青年慢病問(wèn)題，投保年齡18~55歲日常開(kāi)放，56~60歲限量銷(xiāo)售，重新投保最高至99周歲。有三高/甲狀腺結(jié)節(jié)/結(jié)石等常見(jiàn)慢病的中青年客群也可投保。

業(yè)內(nèi)人士指出，在健康保障領(lǐng)域，將具有相同健康特點(diǎn)、保障需求的人進(jìn)行分類(lèi)保障，更加科學(xué)、公平、可持續(xù)。在網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，這一發(fā)展趨勢(shì)、規(guī)律也愈發(fā)明朗。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)