每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜易啟江    

1月7日，《每日經(jīng)濟新聞》記者從相關渠道獲悉，銀保監(jiān)會已于近期下發(fā)《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知(征求意見稿)》（以下簡稱《征求意見稿》），對短期健康保險范圍、產(chǎn)品設計、續(xù)保、停售、定價等方面進行規(guī)范。

“因為之前市場上很多短期健康險產(chǎn)品的設計并不完全是嚴格遵守精算原則弄的，有一些就是跟風設計，產(chǎn)品賣得好就賣，賣不好就停售，所以產(chǎn)品的續(xù)保、定價、停售等環(huán)節(jié)存在一定的缺陷。”某險企內部人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，若《征求意見稿》通過并正式發(fā)布，它可以讓市場上的產(chǎn)品更規(guī)范，也能給消費者權益更多的保護。

不得使用“連續(xù)投保”“自動續(xù)保”等宣傳語

《征求意見稿》直接表明，此次規(guī)范的短期健康保險，主要是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，并對短期健康險的產(chǎn)品設計、續(xù)保、停售、定價等方面給出了明確規(guī)范。

產(chǎn)品設計方面，《征求意見稿》要求，保險公司開發(fā)設計的短期健康保險產(chǎn)品，應當以提升人民群眾的健康保障水平，滿足多層次、多樣化的健康保障需求為根本，著力提供滿足人民群眾需求的健康保障與健康管理服務。保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品應當在保險條款中對保險期間、保險責任、除外責任、保費繳納方式、等待期設置、寬限期設置、保險金額、免賠額、賠付比例、理賠條件、退保約定等進行清晰、明確、無歧義的表述。

產(chǎn)品續(xù)保方面，保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品中包含續(xù)保責任的，應當在保險條款中明確表述為“非保證續(xù)保”條款。非保證續(xù)保條款中應當包含以下表述：本產(chǎn)品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，交納保險費，并獲得新的保險合同。保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投保”“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

停售方面，保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產(chǎn)品，侵害保險消費者權益。保險公司停售短期健康保險產(chǎn)品的，應當將停售的具體原因、具體時間，以及后續(xù)服務措施等信息通過公司官網(wǎng)、銷售渠道，以及報刊、即時通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險消費者，并為已購買產(chǎn)品的保險消費者在保險期間內繼續(xù)提供保障服務，在保險期間屆滿時提供必要且合理的轉保服務。

保險公司主動停售保險產(chǎn)品的，應當至少在產(chǎn)品停售前15日披露相關信息。保險公司因產(chǎn)品設計存在違法違規(guī)等問題被監(jiān)管機構責令叫停的，應當于監(jiān)管叫停之日起3日內披露相關信息。

保險公司對已經(jīng)停售的短期健康保險產(chǎn)品應當及時清理注銷。保險公司對已經(jīng)停售產(chǎn)品進行重新銷售的，應當向監(jiān)管部門重新審批或備案保險產(chǎn)品。

違反規(guī)定將被暫停開展新業(yè)務、吊銷管理人員任職資格

此外，《征求意見稿》還要求保險公司以合理方式引導保險消費者完整閱讀保險條款，使投保人充分了解保險產(chǎn)品及服務等信息。

保險公司將短期健康險開發(fā)設計成主險產(chǎn)品的，不得強制要求保險消費者在購買主險產(chǎn)品的同時，必須購買該公司其他產(chǎn)品。保險公司將短期健康險開發(fā)設計成附加險產(chǎn)品的，應當明確告知保險消費者附加險所對應的主險產(chǎn)品情況，并由保險消費者自主決定是否購買該產(chǎn)品組合。保險公司不得在附加險產(chǎn)品條款中限制投保人單獨解除附加險合同的權利。

將短期健康險當做主險銷售的保險公司，還應向保險消費者提供“短期健康保險產(chǎn)品投保提示書”，并重點提示投保人如實告知義務及未如實告知會造成的后果；保險責任及除外責任；保險期間；保險金額、賠付比例；免賠額；等待期；約定的醫(yī)療服務機構；產(chǎn)品續(xù)保及投保年齡大小與保費高低具有關聯(lián)性等情況；中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他告知事項等。

同時，保險公司應當加強對短期健康保險產(chǎn)品的核保、理賠管理，規(guī)范設定健康告知信息，健康告知信息的設定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學常識等情形。保險公司應當引導保險消費者向保險公司履行如實告知義務。

保險公司不得惜賠、無理拒賠。嚴禁保險公司通過設定產(chǎn)品拒賠率等考核指標，影響保險消費者正常、合理的理賠訴求，以彌補因產(chǎn)品定價假設不合理、不科學造成的實際經(jīng)營損失，侵害消費者利益。

對于違反《征求意見稿》規(guī)范內容的機構，中國銀保監(jiān)會將視情節(jié)嚴重程度，依法依規(guī)追究保險公司和相關責任人責任。對于情節(jié)嚴重的，中國銀保監(jiān)會將采取包括暫停開展新業(yè)務、吊銷公司管理人員任職資格等行政處罰措施。

目前，該《征求意見稿》還在征求意見階段，尚未正式公布。“若《征求意見稿》實施，保險公司再設計一些短期健康產(chǎn)品的時候將更加謹慎，產(chǎn)品也會更加規(guī)范。”上述某險企內部人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，無論是在升級迭代還是停售退出方面，短期健康險的產(chǎn)品都將更規(guī)范。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)