圖片來源：攝圖網(wǎng)

招商銀行行長田惠宇的一次內(nèi)部講話昨日在微信圈發(fā)酵后，引發(fā)業(yè)內(nèi)外廣泛關(guān)注。據(jù)招行內(nèi)部人士透露，“這是田行長在7月22日至24日招行年中工作會議上的部分講話。”

在通篇透露著“痛定思痛、自我革命”信息的文字中，一段關(guān)于“保險(xiǎn)”的描述，驚動(dòng)了保險(xiǎn)圈。

田惠宇談及從嚴(yán)治理違規(guī)違紀(jì)行為時(shí)說，“我最不能容忍的一件事，就是員工收取保險(xiǎn)公司的回扣。據(jù)我所知，這不是個(gè)別現(xiàn)象，對這個(gè)問題必須采取果斷措施，對內(nèi)、對外都必須堅(jiān)決果斷，對內(nèi)誰收取回扣就開除誰，甚至是移交司法處理；對外取消相關(guān)保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入資格，哪怕會影響到中收，也在所不惜。”

話音剛落，就有媒體報(bào)道稱：傳華夏人壽、泰康保險(xiǎn)已被招行取消準(zhǔn)入資格。上海證券報(bào)從多個(gè)渠道了解到，此事起因于招行在某地分支行內(nèi)部審計(jì)時(shí)查出疑似銀保業(yè)務(wù)潛規(guī)則“小賬”問題，故內(nèi)部決定從本月月中開始暫停相關(guān)保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)往來。但目前雙方仍在進(jìn)一步溝通中。

何為銀保“小賬”？為何會讓這位“零售之王”行長深惡痛絕？“如果兩個(gè)行業(yè)能聯(lián)起手來一起整頓‘小賬’，無論是從合規(guī)、風(fēng)控、財(cái)務(wù)真實(shí)性，還是整肅行業(yè)作風(fēng)來說，對銀行保險(xiǎn)業(yè)都是一樁好事。”多位受訪的保險(xiǎn)公司高管說出了肺腑之言。

見不得光的“小賬”

在銀行與保險(xiǎn)公司合作的銀保（包括郵局）渠道，“大賬”之外再走“小賬”，是銀行與保險(xiǎn)公司之間心照不宣的合作潛規(guī)則，是監(jiān)管部門屢禁不止的一大頑疾。

“大賬”是指，保險(xiǎn)公司委托銀行、郵局代賣保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，支付給銀行、郵局的正常手續(xù)費(fèi)，即雙方在銀保業(yè)務(wù)合作協(xié)議上寫明的手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)。有保險(xiǎn)業(yè)人士告訴記者，一般各地銀保市場都會設(shè)置“大賬”上限，不同期限不同類型的產(chǎn)品上限水平不一。

但是，在保險(xiǎn)業(yè)以保費(fèi)規(guī)模為王的這些年，銀保市場的快速發(fā)展撐大了銀行的胃口,“大賬”之外再加“小賬”，似乎已經(jīng)成了保險(xiǎn)公司挺進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)前的潛規(guī)則。

“大賬”在明、對外，“小賬”在暗、對內(nèi)。走“小賬”是指違規(guī)套費(fèi)變相支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司通常以其他方式給予合作銀行或其經(jīng)辦人除手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以外的任何名義的利益和費(fèi)用，包括業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)以及以業(yè)務(wù)競賽獎(jiǎng)勵(lì)或激勵(lì)名義給予的其他利益。

在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，“小賬”屬于暗賬、“見不得光”的賬目。這些“小賬”是如何走出去的？據(jù)保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士透露，一般通過會議費(fèi)、旅游費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、咨詢費(fèi)、餐飲費(fèi)等方式虛列公司費(fèi)用。

記者在調(diào)查中了解到，一般保險(xiǎn)公司支付給銀行、郵局的銀保手續(xù)費(fèi)“小賬”水平，視產(chǎn)品的久期和類型而定。

有保險(xiǎn)公司人士告訴記者，一般來說，躉交銀保產(chǎn)品的“小賬”費(fèi)用水平大概在千分之一至千分之二之間，“大賬”大概在百分之二至百分之四之間。

表面上看，“小賬”是保險(xiǎn)公司采取的市場化競爭手段，但一旦涉及套取費(fèi)用、私下給予交易對方額外利益以達(dá)成自身目的，則涉嫌財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假、商業(yè)賄賂，違反《反不正當(dāng)競爭法》等有關(guān)法律法規(guī)。

高企的手續(xù)費(fèi)不僅傷及整個(gè)銀保市場的有序競爭，也同樣拖累保險(xiǎn)公司本就薄利甚至無利可圖的銀保業(yè)務(wù)。于保險(xiǎn)公司而言，自身經(jīng)營壓力加大的同時(shí)，也面臨巨大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)和銀行都難辭其咎

有媒體報(bào)道稱：在田惠宇內(nèi)部講話昨日傳出之前，傳華夏人壽、泰康保險(xiǎn)已被招行取消準(zhǔn)入資格。

對此，記者分別向涉事三方進(jìn)行求證。截至記者發(fā)稿前，華夏人壽回應(yīng)稱：近日經(jīng)與招商銀行有關(guān)方面協(xié)商，雙方因系統(tǒng)升級問題暫時(shí)停止新業(yè)務(wù)合作，但是各項(xiàng)客戶服務(wù)工作依然正常展開，也不涉及準(zhǔn)入資格取消問題。雙方業(yè)務(wù)合作一張一馳、有松有緊，皆系正常情形。

關(guān)于招商銀行暫停與我司

新業(yè)務(wù)合作傳聞的回復(fù)

今日有多家媒體報(bào)道招商銀行暫停與我司新業(yè)務(wù)合作傳聞，并引發(fā)路人圍觀熱議，對此我司回復(fù)如下：

一、招商銀行與工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、郵儲銀行、交通銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等一樣，都是華夏保險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)合作伙伴，都是值得我們尊敬的行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)。多年來，銀保合作逐步轉(zhuǎn)型升級，實(shí)現(xiàn)互惠共贏。

二、近日經(jīng)與招商銀行有關(guān)方面協(xié)商，雙方因系統(tǒng)升級問題暫時(shí)停止新業(yè)務(wù)合作，但是各項(xiàng)客戶服務(wù)工作依然正常展開，也不涉及準(zhǔn)入資格取消問題。雙方業(yè)務(wù)合作一張一馳、有松有緊，皆系正常情形。有關(guān)媒體所述涉嫌誤導(dǎo)和夸張。

三、雙方合作過程中，招商銀行員工隊(duì)伍展現(xiàn)出了卓越的專業(yè)水準(zhǔn)和良好的職業(yè)風(fēng)范，是值得全體華夏人尊重和學(xué)習(xí)的楷模。期間發(fā)生的一些不合規(guī)甚至不合法的問題乃是個(gè)案，我司將對我方人員嚴(yán)肅查處，絕不姑息。

四、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前已經(jīng)不是我司主要渠道，今年以來其所提供的新業(yè)務(wù)價(jià)值只占公司新業(yè)務(wù)價(jià)值百分之十左右?？蛻羲P(guān)心的后續(xù)服務(wù)問題，我司鄭重承諾，將一如既往地為在招商銀行購買我司產(chǎn)品的客戶提供及時(shí)的、到位的、有溫度的服務(wù)，請廣大客戶不必?fù)?dān)心。

特此回復(fù)

華夏人壽保險(xiǎn)股份有限公司

2019年7月27日

泰康人壽品牌部回應(yīng)記者稱：“自2002年合作以來，招商銀行是泰康人壽重要的戰(zhàn)略合作伙伴，雙方一直保持著密切友好的合作。關(guān)于此事，以招行對外披露的信息為準(zhǔn)。”

記者在今日咨詢招行某支行網(wǎng)點(diǎn)人員時(shí)了解到，該支行的確收到內(nèi)部通知，暫停了兩家保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)，但原因不清楚。

上海證券報(bào)從多個(gè)渠道了解到，在招行內(nèi)部審計(jì)工作下沉至基層網(wǎng)點(diǎn)的過程中，招行內(nèi)部在其山東地區(qū)查出疑似銀保業(yè)務(wù)潛規(guī)則“小賬”的個(gè)案問題，故內(nèi)部決定從本月月中開始暫停相關(guān)保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)往來。但目前雙方仍在進(jìn)一步溝通中，不排除還有緩和的余地。

在“小賬”這個(gè)問題上，無論是保險(xiǎn)公司還是銀行，其實(shí)都難辭其咎。

拿利潤換規(guī)模，拿違規(guī)換合約，為了市場規(guī)模鋌而走險(xiǎn)，合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，這說明部分保險(xiǎn)公司仍然沒有徹底摒棄“惟保單數(shù)量、保費(fèi)規(guī)模是圖”的粗放經(jīng)營理念。

另一方面，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭日益激烈的形勢下，銀行對中間業(yè)務(wù)收入的創(chuàng)收寄予厚望。而部分銀行工作人員利用網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢，“胃口”越來越大。

“監(jiān)管合一”有利于凈化市場

其實(shí)，近些年來，原銀監(jiān)、原保監(jiān)部門都通過“明查+暗訪”相結(jié)合的方式，對銀保手續(xù)費(fèi)展開了一系列的檢查。部分原保監(jiān)地方部門還出臺了銀郵代理渠道分險(xiǎn)種費(fèi)用管控監(jiān)管指引，嚴(yán)控銀保渠道費(fèi)用亂象?？芍^用心良苦。

然而，銀保手續(xù)費(fèi)“小賬”問題，為何屢禁不止？

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，一方面源于機(jī)構(gòu)合規(guī)意識淡薄，另一方面也源于過去監(jiān)管難以做到“合一”。“過去銀監(jiān)部門查銀行這方面的違規(guī)情況，保監(jiān)部門則只能管到保險(xiǎn)公司，任何一方都難以約束到對方，難以打破孤掌難鳴的局面。”業(yè)內(nèi)人士指出。

值得注意的是，當(dāng)原銀監(jiān)會與原保監(jiān)會合并成“銀保監(jiān)會”后，曾經(jīng)分屬不同金融行業(yè)的銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)也有了進(jìn)行深度融合的契機(jī)，銀保監(jiān)管工作也將迎來進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢。

其實(shí)，市場早已從“今年車險(xiǎn)監(jiān)管加強(qiáng)、近期叫停財(cái)險(xiǎn)公司通過網(wǎng)貸平臺銷售意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)”等監(jiān)管舉措上，嗅到了監(jiān)管升級的味道。多位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)稱，其實(shí)大家都?xì)g迎整頓，有利于凈化整個(gè)市場，減少企業(yè)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。