都沒人開車了，還需要買保險(xiǎn)嗎？對(duì)于價(jià)值數(shù)十億美元的汽車保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)人駕駛或?qū)⒔o該行業(yè)帶來(lái)一場(chǎng)巨大的生存危機(jī)。

彭博指出，保費(fèi)和保險(xiǎn)公司收入是基于司機(jī)發(fā)生事故的可能性以及實(shí)際撞車率所產(chǎn)生的。由于90%以上的事故都是因人為失誤造成，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，將駕駛員排除在外將意味著巨大的變化。

不過(guò)美國(guó)《連線》雜志（Wired）報(bào)道稱，雖然人們對(duì)包括特斯拉在內(nèi)的無(wú)人駕駛汽車可能產(chǎn)生的事故感到擔(dān)憂，但實(shí)驗(yàn)報(bào)告顯示，自動(dòng)駕駛汽車會(huì)讓道路行駛變得更加安全。

汽車保險(xiǎn)真的要關(guān)門了嗎？

“這個(gè)問題在每一次戰(zhàn)略對(duì)話中都會(huì)出現(xiàn)”，埃森哲保險(xiǎn)客戶服務(wù)部門高級(jí)董事總經(jīng)理Michelle Krause對(duì)彭博表示，主要運(yùn)營(yíng)商“非常專注于理解（自動(dòng)化）背后的技術(shù)，以及它們會(huì)提供哪些（保險(xiǎn)和投資）機(jī)會(huì)。”

Krause團(tuán)隊(duì)與新澤西州史蒂文斯理工學(xué)院（Stevens Institute of Technology）研究團(tuán)隊(duì)在2017年合作發(fā)布的報(bào)告預(yù)測(cè)，隨著自動(dòng)化的普及，保險(xiǎn)公司將面臨困境。到2035年，整個(gè)市場(chǎng)的保費(fèi)收入可能會(huì)下降12.5%。雖然以無(wú)人駕駛汽車為核心的新保險(xiǎn)產(chǎn)品線將抵消部分損失，但保費(fèi)收入的下降最終將超過(guò)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。

麻省理工學(xué)院系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)助理教授David Ross Keith甚至直言：“可以預(yù)見的是，未來(lái)（汽車）保險(xiǎn)業(yè)將是一個(gè)不需要消費(fèi)者太多接觸的行業(yè)。”

但好消息在于，史蒂文斯研究團(tuán)隊(duì)預(yù)計(jì)，到2035年，美國(guó)道路上自動(dòng)駕駛汽車將僅有2300萬(wàn)輛，不到目前總數(shù)的10%。目前自動(dòng)駕駛汽車所需的技術(shù)修理成本極其昂貴，這也意味著，隨著越來(lái)越多的自動(dòng)駕駛汽車未能如愿下線投放市場(chǎng)，（正常的車險(xiǎn)）保費(fèi)收入最終還是會(huì)上升。

不僅如此，自動(dòng)駕駛行業(yè)與汽車保險(xiǎn)公司的責(zé)權(quán)糾紛仍然不清不楚，這使得“保險(xiǎn)公司關(guān)門”變得非常困難。

Keith對(duì)此提出了一系列質(zhì)問：

如果激光雷達(dá)出現(xiàn)故障，算是汽車制造商的錯(cuò)還是激光雷達(dá)供應(yīng)商的錯(cuò)？

如果驅(qū)動(dòng)程序未能獲得最新固件更新（而導(dǎo)致交通事故）算是車的錯(cuò)嗎?

如果一輛擁有超級(jí)巡航系統(tǒng)的凱迪拉克汽車無(wú)法連接網(wǎng)絡(luò)，那么需要對(duì)此事負(fù)責(zé)的是車企還是電信運(yùn)營(yíng)商？

如果無(wú)人駕駛汽車系統(tǒng)被黑了、被轉(zhuǎn)到小偷手中怎么辦？

如果市政單位把交通網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)丟失了怎么辦？

他總結(jié)道：“人們必須弄清楚誰(shuí)應(yīng)該為這些不同的事情負(fù)責(zé)，因?yàn)檫@將決定大家應(yīng)該為哪些風(fēng)險(xiǎn)投保。”

已經(jīng)對(duì)此未雨綢繆的美國(guó)全國(guó)保險(xiǎn)公司（Nationwide）的副總裁Teresa Scharn也表示出對(duì)無(wú)人駕駛汽車投保的難度:“如果我們從（無(wú)人駕駛）汽車上獲取數(shù)據(jù)，評(píng)判風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)將會(huì)發(fā)生巨大變化，即變得非常復(fù)雜。”因?yàn)槿缃癖ｋU(xiǎn)公司會(huì)跟根據(jù)駕駛員的性別、年齡和駕駛歷史等因素進(jìn)行評(píng)級(jí)。

美國(guó)西北大學(xué)凱洛格管理學(xué)院助理教授Hyejin Youn認(rèn)為，這是一個(gè)“公共政策問題，最好由政府來(lái)解決”。

不過(guò)Keith也表示，隨著無(wú)人駕駛的推廣，對(duì)投保人的保護(hù)政策也會(huì)變得更加廣泛，無(wú)論乘客自己開不開車，他們都希望自己的安全被保護(hù)。這意味著，保險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)一個(gè)新的發(fā)展方向和風(fēng)水嶺。

Scharn還展望了保險(xiǎn)業(yè)和無(wú)人駕駛車企的關(guān)系——兩者未來(lái)最順暢的發(fā)展道路將是保險(xiǎn)公司和車企各自掌握一個(gè)方向劃分責(zé)權(quán)加強(qiáng)合作，“我們正在努力與汽車制造商建立更深厚的關(guān)系。”

無(wú)人駕駛的空間有多大？

無(wú)人駕駛已成為來(lái)自世界多國(guó)的整車企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、科技企業(yè)的“兵家必爭(zhēng)之地”。

高盛數(shù)據(jù)顯示，到2030年，無(wú)人駕駛的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)1970億美元，到2040年，市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)3000億美元。

2017年7月，奧迪發(fā)布全球首款L3級(jí)自動(dòng)駕駛量產(chǎn)車全新奧迪A8，2018年以來(lái)，美國(guó)打車平臺(tái)Lyft稱已完成超過(guò)5000筆無(wú)人駕駛訂單，無(wú)人駕駛出租在迪拜、俄羅斯等國(guó)正式上路，百度與金龍客車L4級(jí)量產(chǎn)巴士“阿波龍”下線……這些“快動(dòng)作”無(wú)不顯示出科技公司、運(yùn)營(yíng)公司和整車企業(yè)三方勢(shì)力對(duì)“攻占”自動(dòng)駕駛市場(chǎng)都雄心勃勃。

“未來(lái)中國(guó)很可能成為全球最大的無(wú)人駕駛市場(chǎng)。”麥肯錫未來(lái)出行研究中心報(bào)告稱，由于本土及跨國(guó)公司的蓬勃發(fā)展，中國(guó)現(xiàn)已成為全球最大的車輛及出行服務(wù)市場(chǎng)，無(wú)人駕駛?cè)裟茉谥袊?guó)落地生根，前景將十分廣闊。預(yù)計(jì)至2030年，無(wú)人駕駛相關(guān)的新車銷售及出行服務(wù)創(chuàng)收將超過(guò)5000億美元。

華爾街對(duì)無(wú)人駕駛的前景分化：一切并沒有想象中那么美好。要實(shí)現(xiàn)無(wú)人駕駛汽車市場(chǎng)化恐怕還有很長(zhǎng)的路要走。

根據(jù)財(cái)經(jīng)媒體AXIOS稱，由于對(duì)無(wú)人駕駛汽車的前景預(yù)期不佳，摩根士丹利汽車分析師Adam Jonas近期已將通用汽車自動(dòng)駕駛汽車子公司Cruise Automation的估值從115億美元下調(diào)至90億美元。

上述媒體表示，此前自動(dòng)駕駛的商業(yè)模型基于這樣一個(gè)假設(shè)：通過(guò)去掉駕駛員，每英里的駕駛成本會(huì)大幅下降，從現(xiàn)在的每英里2.50美元或3美元降至不到1美元，從而開拓出一個(gè)更大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

但Jonas卻不以為為然：“如果你對(duì)這個(gè)時(shí)機(jī)何時(shí)到來(lái)比較悲觀，那就意味著沒辦法完全撤掉駕駛員，而這也就意味著整個(gè)事情的經(jīng)濟(jì)效益根本達(dá)不到”，到時(shí)候得到的就“不是一輛3萬(wàn)美元的無(wú)人駕駛汽車，而是一輛30萬(wàn)美元的有人駕駛汽車了”。

華爾街見聞 周明明 封面及文中圖均來(lái)自攝圖網(wǎng)