文/高小雅

專訪嘉賓 唐學慶

紫馬財行創(chuàng)始人、CEO唐學慶，中國創(chuàng)投委常務(wù)理事，北京大學EMBA，精通全資產(chǎn)管理運營及企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃，擁有10年以上成功的資產(chǎn)投資管理經(jīng)驗，更對風險投資及TMT領(lǐng)域有著深刻的理解和豐厚的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗。憑借自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐，唐學慶榮獲“互聯(lián)網(wǎng)金融品牌風云人物”“2018中國創(chuàng)新經(jīng)濟年度貢獻人物”等多項榮譽。

全行業(yè)沖刺備案的大趨勢下，監(jiān)管動態(tài)備受關(guān)注。近日，媒體邀請了紫馬財行創(chuàng)始人、CEO唐學慶先生談?wù)勱P(guān)于合規(guī)背景下網(wǎng)貸平臺發(fā)展問題，以下為文字實錄。

媒體：網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)檢查和備案工作的重啟，釋放出積極的政策信號，可以說極大提振了市場信心，對網(wǎng)貸平臺而言，合規(guī)檢查的結(jié)果無疑將直接影響平臺備案進程。對此，紫馬財行做了哪些準備工作呢？

唐學慶：合規(guī)是網(wǎng)貸平臺發(fā)展的基礎(chǔ)。一直以來，紫馬財行積極踐行合規(guī)，規(guī)范發(fā)展，資質(zhì)完備，在合規(guī)性上具有先發(fā)優(yōu)勢。備案工作啟動后，我們紫馬財行把合規(guī)要求落到實處，自覺按照最嚴標準進行整改，創(chuàng)新應(yīng)用金融科技成果，成就“小而美”的普惠金融平臺，合規(guī)備案準備工作主要有以下幾個方面：

一．按照監(jiān)管要求規(guī)范經(jīng)營，實現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程合規(guī)。紫馬財行具備ICP備案和ICP經(jīng)營許可證、AAA級企業(yè)信用評級認證、三級等保等資質(zhì)，2017年上線了銀行存管系統(tǒng)。我們十分重視平臺的合規(guī)工作，公司成立了以我為組長、高管帶頭、法務(wù)風控技術(shù)等部門高效配合的合規(guī)自查專項小組，邊整改邊落實，持續(xù)推進平臺全業(yè)務(wù)流程合規(guī)透明。

二．堅持資金隔離資產(chǎn)穿透，提升服務(wù)小微企業(yè)的能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的深入，網(wǎng)貸平臺逐漸脫離早期單純的流量模式。在資金隔離資產(chǎn)穿透的前提下，紫馬財行兼顧合規(guī)運營與技術(shù)創(chuàng)新，積極踐行普惠金融，在服務(wù)三農(nóng)、扶持中小微企業(yè)、布局消費信貸等方面多元布局，爭取將更多利益讓渡給平臺用戶。

三．借助金融科技力量，不斷優(yōu)化風險管理。就如北京市金融工作局相關(guān)領(lǐng)導在今年金博會上提到的，金融科技是一系列新業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)的組合，它的底層是科技，內(nèi)容卻是金融，紫馬財行在借助互聯(lián)網(wǎng)科技、人工智能、大數(shù)據(jù)風控等技術(shù)力量提升平臺服務(wù)效率的同時，遵守金融法規(guī)、秩序，關(guān)注金融科技的合法價值。

四．堅持公開透明原則，切實維護金融消費者合法權(quán)益。紫馬財行秉承“資金隔離資產(chǎn)穿透”的原則規(guī)范運營，在多個渠道開展信息披露和出借人教育工作，保障出借人的各項合法權(quán)益。

媒體：網(wǎng)貸監(jiān)管趨嚴，行業(yè)洗牌加速，網(wǎng)貸行業(yè)機構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)型尋找更科學的業(yè)務(wù)模式。根據(jù)紫馬財行披露的數(shù)據(jù)，成立三年來，紫馬財行的逾期率遠低于行業(yè)平均水平，可以與大家分享您的經(jīng)驗嗎？

唐學慶：紫馬財行為平臺用戶打造專業(yè)的安全保障體系。在法規(guī)政策層面，紫馬財行業(yè)務(wù)合法、電子合同合法、用戶借貸關(guān)系與出借合法，在數(shù)據(jù)安全層面，紫馬財行與金牌技術(shù)合作，防護數(shù)據(jù)安全鏈接，銀行級專服系統(tǒng)保障交易平臺安全穩(wěn)定，遠低于行業(yè)的逾期率還得益于“紫魅”風控系統(tǒng)提供的安全保障。

一．標的項目七層篩選重重把關(guān)。每一次選擇資產(chǎn)項目，紫馬財行都會經(jīng)過實地考察、信用審核、背景調(diào)查、還款能力、資料核查、借款審核和風控委員會的審核。

二．關(guān)聯(lián)人員內(nèi)外風控層層安全。除內(nèi)部全程風險控制、全員風險控制外，紫馬財行堅持做到每一個項目政府及合作方（擔保公司、保險機構(gòu)、第三方支付平臺、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、評估機構(gòu)）相互監(jiān)督、相互制約，實現(xiàn)全面的風險控制。

三．合作機構(gòu)業(yè)務(wù)資質(zhì)戶戶篩選。紫馬財行選擇合作的機構(gòu)，均通過嚴格考察，在行業(yè)資質(zhì)、業(yè)務(wù)標準、操作規(guī)范上有著高標準嚴要求，為客戶的資金安全提供優(yōu)質(zhì)保障。

在此基礎(chǔ)上，“紫魅”大數(shù)據(jù)智能風控系統(tǒng)會進行充分的風險預警管理，嚴守貸前審批、貸中復查和貸后管理三大環(huán)節(jié)，也能為確保項目逾期風險降至最低。目前我們已經(jīng)服務(wù)了近百萬用戶，沒有讓一位出借人遭受損失。

媒體：未來，紫馬財行的發(fā)展規(guī)劃是？

唐學慶：紫馬財行以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為導向，以金融科技為驅(qū)動力，致力成為一家“小而美”的精品互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務(wù)平臺，通過手機APP實現(xiàn)出借端和借款端的投融資需求的對接，在風險可控的基礎(chǔ)上，滿足更多用戶的金融服務(wù)需求。未來五年的業(yè)務(wù)重點：

（1）完善“紫魅”大數(shù)據(jù)智能風控系統(tǒng)。

大數(shù)據(jù)智能風控系統(tǒng)依托與第三方數(shù)據(jù)公司合作和紫馬沉淀數(shù)據(jù)構(gòu)建的大數(shù)據(jù)存儲平臺，在迭代優(yōu)化決策引擎的基礎(chǔ)上搭建以規(guī)則引擎、授信引擎、反欺詐引擎為核心模塊的機器學習模型，快速識別目標客戶的風險特征，從多維度分析目標客戶的履約意愿與履約能力，精準鎖定目標客戶的信用等級及授信額度，充分發(fā)揮專家團隊的豐富經(jīng)驗和數(shù)據(jù)的挖掘能力，對貸前、貸中、貸后實時立體監(jiān)控、預警，并迭代驗證，迭代優(yōu)化的風控體系，確保風控體系發(fā)揮實用價值和預警價值。

（2）服務(wù)“個人消費信貸”和“中小微企業(yè)融資”目標人群。

當前中國個人消費信貸需求未被滿足，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費金融滲透率低，發(fā)展空間大。此外，近年來小微企業(yè)融資問題一直是社會關(guān)注的焦點。一方面，小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的基本細胞，已經(jīng)成為促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。另一方面，在融資服務(wù)方面，小微企業(yè)又面臨著很大的困難和障礙。實踐證明，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)成為小微融資的新生力量。

（3）精細化資產(chǎn)布局，關(guān)注并扶持中小微企業(yè)實體經(jīng)濟發(fā)展。

消費信貸業(yè)務(wù)。“紫魅”風控系統(tǒng)使紫馬財行消費金融業(yè)務(wù)風險可控，資源可控，未來紫馬財行還將與更多領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)品牌合作，探索更多可能。

中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)。隨著供應(yīng)鏈金融和“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)政策扶持程度增大，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺迎來了布局小微企業(yè)融資渠道的絕佳契機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的參與填補了傳統(tǒng)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的空白。通過與擔保公司、小貸公司等合作，紫馬財行可以充分發(fā)揮流量優(yōu)勢和信息中介的職能，為解決小微企業(yè)融資難問題提供有效的助力。