每經(jīng)記者｜李斌    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者｜劉星    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯｜張均一    

“從信貸記錄來(lái)看，可能百分之六七十以上的借款人都在多個(gè)P2P平臺(tái)有過(guò)貸款申請(qǐng)記錄，首次申請(qǐng)的較少。我們?cè)趯徍诉^(guò)程中有一些風(fēng)控規(guī)則，比如一個(gè)月之內(nèi)如果連續(xù)在超過(guò)三家以上的平臺(tái)有過(guò)申請(qǐng)記錄，我們是需要拒件的，一審?fù)ㄟ^(guò)率平均在30%左右。”

萬(wàn)億體量的網(wǎng)貸行業(yè)，借款人數(shù)量在千萬(wàn)人以上，這其中，百分之六七十以上的借款人存在多次借貸行為。信審員的道德風(fēng)險(xiǎn)也側(cè)面幫助劣質(zhì)客戶可以在各處平臺(tái)借到錢，“飛單群”的存在讓借款人和信審員“皆大歡喜”。市場(chǎng)上公開(kāi)的逾期率不可信是眾所周知的事情，然而用什么樣的手段才能使逾期率降到個(gè)位數(shù)，并且還讓人揪不出毛??？

以下是《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱NBD）與彈錢吧CEO薛俊龍的采訪對(duì)話。

關(guān)于逾期：零點(diǎn)幾的逾期率不是真的

NBD：國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模、借款人數(shù)量有多少呢？

薛俊龍：數(shù)量很難估計(jì)，截至2018年6月末，持牌小貸公司的待收規(guī)模約9700億，小貸公司一共是8394家。P2P行業(yè)待收規(guī)模巔峰時(shí)期已經(jīng)超過(guò)這個(gè)值了，應(yīng)該是在萬(wàn)億以上的級(jí)別。經(jīng)過(guò)這一輪雷潮，下滑了一些。借款人數(shù)量上,估計(jì)在1000萬(wàn)以上,假設(shè)都是真標(biāo)，粗略估算一下，市場(chǎng)規(guī)模一萬(wàn)億，一半個(gè)人貸款，一半企業(yè)貸款，企業(yè)余額按平均一家80萬(wàn)計(jì)算，那么企業(yè)貸款客戶數(shù)量為5000億除以80萬(wàn)，差不多60多萬(wàn)家。剩下的5000億，如果單人借款平均在3萬(wàn)左右，個(gè)人貸款客戶數(shù)量差不多1700萬(wàn)。

NBD：縮量的話，大概會(huì)縮多少？

薛俊龍：縮量是從P2P雷潮后開(kāi)始的，7月開(kāi)始整個(gè)行業(yè)出現(xiàn)了下滑，有些主流性平臺(tái)“進(jìn)一塊錢要流出兩塊錢”，也就是說(shuō)每月不僅沒(méi)有增量，而且在降，交易額要縮減到一半。7月中旬開(kāi)始，整個(gè)行業(yè)一周的凈流出額就達(dá)到40多個(gè)億。8月19號(hào)到25號(hào)，當(dāng)周的凈流出環(huán)比減少35億，也就是說(shuō)凈流出額沒(méi)有那么大但還在流出。

NBD：他們的信用水平、家庭條件一般處于什么范圍呢？

薛俊龍：借款人分個(gè)人借款人和公司借款人。這個(gè)問(wèn)題應(yīng)該主要談個(gè)人借款人，根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)，大部分借款人家庭條件一般，信用水平也屬于一般。這部分客戶從銀行往往不能獲得便捷的金融服務(wù)，也是普惠金融真正服務(wù)的群體。當(dāng)然相對(duì)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶來(lái)講，相對(duì)是偏差的。

NBD：多頭借貸的情況如何？

薛俊龍：從信貸記錄來(lái)看，可能百分之六七十以上的借款人都在多個(gè)P2P平臺(tái)有過(guò)貸款申請(qǐng)記錄，首次來(lái)申請(qǐng)借款的基本上很少。我們?cè)趯徍诉^(guò)程中有一些風(fēng)控規(guī)則，比如一個(gè)月之內(nèi)如果連續(xù)在超過(guò)三家以上的平臺(tái)有過(guò)申請(qǐng)記錄，我們是需要拒件的，一審?fù)ㄟ^(guò)率平均在30%左右。

NBD：存不存在套現(xiàn)這種行為？

薛俊龍：信用卡套現(xiàn)是借款用戶群中常常存在的現(xiàn)象。我們的客戶大部分是有消費(fèi)場(chǎng)景的，需要線下面簽放款，和純線上借貸模式還有些不同。我們的客戶有一些信用卡額度余額還很高，三四十萬(wàn)的額度，只用了幾萬(wàn)塊，還有很高的額度，但他就不愿意套現(xiàn)信用卡，來(lái)找我們借錢。我們也問(wèn)過(guò)客戶為什么，部分客戶說(shuō)信用卡賬單會(huì)寄到家里，不希望被家里人知道。純線上借款那些客戶的額度一般來(lái)說(shuō)比較低，存在套現(xiàn)的可能性，而且線上P2P平臺(tái)也不會(huì)核實(shí)太多信息，主要還是做一個(gè)大數(shù)據(jù)爬取工作，信用卡套現(xiàn)行為還是比較常見(jiàn)的。

NBD：如果借款人被某家平臺(tái)放款了，其他平臺(tái)會(huì)接收嗎？

薛俊龍：這個(gè)要看具體情況，要看是哪家平臺(tái)放款的。以前有些現(xiàn)金貸平臺(tái)，他們的放款邏輯是這樣，別家平臺(tái)有給你放過(guò)款的話，我就直接給你放款，信審都不做。其實(shí)，這也是一種風(fēng)控思路，包括很多合規(guī)的P2P，也會(huì)參考別人家的授信，相當(dāng)于直接利用別人的風(fēng)控了。

NBD：這種借款人（違約）風(fēng)險(xiǎn)很高吧？

薛俊龍：不一定。比如行業(yè)里有一種針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行客戶的二次貸，只要你有微粒貸的額度，就可以再給你增加一個(gè)小的額度放款給你。如果經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銀行的審核后，給借款人的額度是幾萬(wàn)，平臺(tái)給他幾千的額度，是沒(méi)有太大風(fēng)險(xiǎn)的。就算最后出現(xiàn)逾期，從借款人角度看，也是優(yōu)先去還幾千的小額貸款，因?yàn)槊鎸?duì)同樣的催收，小額借款湊一湊還是能湊出來(lái)的，但是十萬(wàn)二十萬(wàn)的額度，真還不起就不還了。

NBD：信貸行業(yè)的逾期率水平大概是怎樣的？

薛俊龍：現(xiàn)在對(duì)外公開(kāi)數(shù)據(jù)其實(shí)都是注水的，零點(diǎn)幾的逾期率絕對(duì)不會(huì)是真的。據(jù)我了解，現(xiàn)金貸的話，比較優(yōu)秀的公司，基本上逾期率在兩位數(shù)，劣質(zhì)公司什么樣的借款人都放，壞賬率就更高了。但是壞賬和逾期率是可以美化的，尤其是純線上的平臺(tái)。

第一種美化方式，是借助分期和一次性還本付息的區(qū)別。打個(gè)比方，如果10個(gè)月的貸款，到期之后一次性還款，假如某平臺(tái)借款人借1000塊，約定好10個(gè)月之后還1100塊錢，年化12%，但是借款人逾期了，一分錢都沒(méi)有還，或者是還了部分，這一筆的逾期率是百分之百。但是，如果把這一千塊錢分成十期來(lái)還，每一期還本息110，逾期率100÷1000，只有10%。這是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)造成了逾期數(shù)據(jù)在早期會(huì)比較美觀，所以，那種做36期，前期逾期率低是正常的，不同的產(chǎn)品不能橫向去比較。

第二種造假方式，是做展期。比如說(shuō)多次借貸，一次借款之后，馬上M3了（逾期3個(gè)月以上，這種情況一般定義為壞賬），借款人還欠500還不上。這個(gè)時(shí)候，有些平臺(tái)就會(huì)跟借款人說(shuō)你再?gòu)?fù)借一個(gè)500塊，前面的賬就給你核銷掉，相當(dāng)于借新還舊，就沒(méi)有M3這個(gè)數(shù)據(jù)了?？墒?，借款人接下來(lái)借的這500塊錢肯定還是還不上?？斓较聜€(gè)M3時(shí)，再給你做一次續(xù)期，這次續(xù)期可能就需要借款600，因?yàn)樗懊嬉环皱X利息都沒(méi)有還，平臺(tái)就會(huì)把逾期的本金算上去加到600，但是這個(gè)逾期并不會(huì)出現(xiàn)在平臺(tái)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中。

關(guān)于“擼口子”：純線上審核難防范

NBD：如果銀行、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等逾期率未達(dá)到紅線，是否會(huì)將放款條件放寬，給原本不能借到錢的人下額度？

薛俊龍：不太會(huì)有這種想法，除非有幾種情況。第一，在資金面非常寬松的情況下沖量。第二，企業(yè)要去資本市場(chǎng)融資，講故事，要有足夠大的交易額。在現(xiàn)階段，尤其從7月份開(kāi)始，每家平臺(tái)都缺錢。

NBD：給某個(gè)借款人做信用評(píng)級(jí)與授信建議，日常工作流程是怎么樣的？

薛俊龍：流程上每家都不太一樣。以我們線下為例，第一步，獲客，有很多種方式，其中一種為和場(chǎng)景方合作，比如我們和車商合作，有客戶去買車，就讓車商將客戶推薦給我們，這就是一個(gè)很好的消費(fèi)分期場(chǎng)景。第二步，一審環(huán)節(jié)，客戶做相應(yīng)的大數(shù)據(jù)評(píng)估，包括電信大數(shù)據(jù)、銀行卡流水、征信查詢等。第三步，通過(guò)一審評(píng)估的客戶就會(huì)進(jìn)入到線下的面簽環(huán)節(jié)，我們要做現(xiàn)場(chǎng)拍照、搜集更多資料，電審等二審三審工作，對(duì)于有疑問(wèn)的還要打回去讓客戶經(jīng)理重新跟進(jìn)。

NBD：面對(duì)借款人使用虛假材料，或者被信貸中介組團(tuán)擼口子，你們會(huì)怎么識(shí)別和應(yīng)對(duì)？

薛俊龍：存在線下面簽環(huán)節(jié)的平臺(tái)，很難被組團(tuán)擼口子，我們的線下經(jīng)理需要面簽，甚至外訪，很難被擼口子，到目前為止，純欺詐基本沒(méi)有。

但是那些純線上借貸平臺(tái)則不同，他們防欺詐的手段大部分是通過(guò)手機(jī)去完成的，比如從過(guò)去手持身份證拍照到后來(lái)的動(dòng)態(tài)臉部識(shí)別，甚至是臉部肌肉動(dòng)態(tài)的識(shí)別。純線上因?yàn)闆](méi)辦法做到和客戶面對(duì)面，只能通過(guò)科技去防欺詐，但是科技雖然在進(jìn)步，騙子的科技也在進(jìn)步。過(guò)去用PS照片，現(xiàn)在甚至?xí)谱鞲咚降拿婢邅?lái)欺詐。

NBD：有逾期記錄的這種借款人規(guī)模大概是多少？

薛俊龍：其實(shí)有逾期記錄的借款人特別多，逾期是很正常的。比如我們自己也經(jīng)常忘記還某張信用卡而導(dǎo)致有逾期的信貸記錄，他不一定是借款人主觀上造成的逾期，所以要關(guān)注實(shí)質(zhì)。比如下面幾類逾期，肯定是通過(guò)不了信審的：第一種，你有大額逾期記錄的，我們肯定不能放款。第二種，在目前依然有逾期的，那么有借新還舊可能性，我們也是不借的。

NBD：信貸市場(chǎng)有一類人群，他們集中活躍在QQ群、微信群內(nèi)，目的是為了不停地在各種平臺(tái)借款并且不還，這種群體的規(guī)模數(shù)量您是否了解？

薛俊龍：我們的人也會(huì)加入到反催收聯(lián)盟一類的QQ群。講個(gè)故事，我朋友圈有個(gè)做微商的，養(yǎng)了很多手機(jī)（包括QQ、支付寶、微信），微商需要不斷在朋友圈曬自己的貨。后來(lái)轉(zhuǎn)型專門擼口子。他會(huì)購(gòu)買很多成套的、真實(shí)的資料，包括真實(shí)的身份證、對(duì)應(yīng)的手機(jī)號(hào)以及銀行卡，還會(huì)偽裝成不同的職業(yè)，并用按照假身份的職業(yè)發(fā)布符合職業(yè)設(shè)定的朋友圈、互相之間打電話偽造電信運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、偽造轉(zhuǎn)賬流水等等，讓風(fēng)控誤認(rèn)為無(wú)論哪個(gè)方面都是真實(shí)借款人。這種純線上就很難識(shí)別，但是只要增加一個(gè)線下面簽，就露餡了。

關(guān)于催收：線上線下不一樣

NBD：會(huì)不會(huì)出現(xiàn)內(nèi)部信審員和外部聯(lián)合欺詐？

薛俊龍：道德風(fēng)險(xiǎn)是最重要的，因?yàn)樾艑弳T是最了解風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的人群，他們會(huì)有的放矢。而且信審員，他們的流動(dòng)性非常強(qiáng)，而且有自己的“飛單群”。比如，某業(yè)務(wù)員好不容易獲取的客戶被自己公司拒絕了，他會(huì)二次利用把這個(gè)客戶共享到群里，看這個(gè)單其他公司能不能接下去，接下之后傭金大家一起分，為了提高過(guò)件率，甚至?xí)涂蛻粢黄饌卧熨Y料。所以，我們會(huì)有多級(jí)審批，就是去防止線下聯(lián)合欺詐問(wèn)題。這也是涉及到線下團(tuán)隊(duì)的劣勢(shì)。反過(guò)來(lái)，線上沒(méi)有這種業(yè)務(wù)員的道德風(fēng)險(xiǎn)，只有防客戶欺詐。所以純線上還是線上線下結(jié)合都各有各的優(yōu)點(diǎn)。

NBD：目前對(duì)于借款人逾期不還的催收力度是怎么樣的？

薛俊龍：每家平臺(tái)都不一樣，純線上可能以電催為主，法催為輔。首先，平臺(tái)自己電催，沒(méi)有結(jié)果的直接打包讓第三方處理。其次，電催結(jié)束后，可能十個(gè)里面有一個(gè)催回的概率比較大，這個(gè)就繼續(xù)做法催，因?yàn)榉ù呤怯谐杀镜模筮M(jìn)行網(wǎng)絡(luò)仲裁，這個(gè)周期相對(duì)較長(zhǎng)，威懾力較大。剩下的九個(gè)可能就是發(fā)律師函，催收是個(gè)心理戰(zhàn)。

線下就不太一樣。首先，如果當(dāng)天沒(méi)有還款，門店經(jīng)理必須當(dāng)天上門，威懾力比較大，因?yàn)榻杩钊瞬幌胱尲依锶酥?。而且，分期的話，還款能力一般還是有的。如果當(dāng)天上門沒(méi)有談判結(jié)果，接下來(lái)我們會(huì)電催，也會(huì)繼續(xù)上門?，F(xiàn)在上門催收不如以前那么容易，以前催收都是清一色男同胞，現(xiàn)在為了防止被誤認(rèn)為黑惡勢(shì)力，我們還要加入女同胞前往催收。

NBD：催收成功率大概是多少？

薛俊龍：很難定論，一半以上還是有的。

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