互聯(lián)網(wǎng)金融年中考試又迎來一位新考生，努力終有回報，高要求勢必錦上添花。

美國時間9月19日，小贏科技的吉祥物袋袋出現(xiàn)在紐約街頭，歷經(jīng)創(chuàng)業(yè)“苦讀”的小贏考試畢業(yè)，成功掛牌紐交所，上市代碼為“XYF”，在承銷商不行使超額配售權(quán)的情況下，預(yù)計融資1.045億美元。

巴菲特曾說，人生就像滾雪球，關(guān)鍵是要找到很深的雪，以及很長的雪道。小贏科技創(chuàng)始人、董事長兼CEO唐越也認為，金融確實是一個非常長的雪道，因為中國的個人金融有著幾十萬億元到百萬億元的市場，而現(xiàn)今的傳統(tǒng)金融機構(gòu)在個人金融服務(wù)方面做得遠遠不足。

中國正處于消費金融的最好時代，看中數(shù)據(jù)能量的小贏科技正在利用金融科技抓住這個機會。小贏科技總裁成少勇直言，中國傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)用戶有成本高、有效覆蓋難、風(fēng)險管理難的難點。中國新中等收入人群，在消費觀和使用習(xí)慣上呈現(xiàn)不一樣的特點和需求。

小贏科技成立于2014年8月，最初的信用保證保險模式，給小贏帶來了很大的發(fā)展機遇。但是，能一路堅實走到今天，得益于小贏科技一直以優(yōu)等生的高標準來督促“學(xué)習(xí)”——始終堅持在合規(guī)前提下，不斷充實技術(shù)實力，打造堅實的風(fēng)控體系，持續(xù)加強自身獲取和應(yīng)用海量數(shù)據(jù)的能力。

看得見的產(chǎn)品

中國的信用卡持卡人超過3億，然而這部分需求并沒有得到很好的滿足，平均額度還不到2萬元人民幣，而在美國的均數(shù)則是2~3萬美元。面對旺盛的消費需求，小贏從服務(wù)這3億人入手，找準自己的消費金融路徑。

小贏在試卷上答得很漂亮的一題便是小贏卡貸。在國外，信用卡代償業(yè)務(wù)（balance transfer）比較流行，在發(fā)達國家已經(jīng)是一個市場成熟的產(chǎn)品，而在中國，這個市場參與者不多，還算得上是一片藍海。小贏科技的市場調(diào)研顯示，中國的信用卡代償業(yè)務(wù)市場規(guī)模約6000億元，細化到信用卡額度提額和提取現(xiàn)金的需求，則達到了數(shù)萬億的規(guī)模。這也堅定了小贏做信用卡代償產(chǎn)品的信心。

2016年6月，小贏產(chǎn)品團隊緊鑼密鼓地先上線了第一版作為試水。新產(chǎn)品出來各方面還不是很成熟，包括用戶申請流程、審批的時效、資金放款的時效等等。通過試水不但可以收集用戶對產(chǎn)品本身體驗的反饋，也可以檢驗風(fēng)控系統(tǒng)評估效果，以及資金放款能不能滿足用戶的需求。通過不斷迭代更新，小贏卡貸已經(jīng)是各環(huán)節(jié)體驗流暢，最快審批放款僅需要6秒完成的優(yōu)秀產(chǎn)品，據(jù)小贏科技招股書數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月，小贏卡貸累計放款額266.5億元，在貸余額為131億元。

看不見的風(fēng)控

答題漂亮的背后，很大程度上得益于小贏對風(fēng)控數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型的執(zhí)著堅守。

“我們是相信數(shù)據(jù)的人，百分之百的相信數(shù)據(jù)，所以我們對數(shù)據(jù)的投入，對技術(shù)的投入是重點中的重點。”成少勇毫不諱言Capital One出身的人對數(shù)據(jù)的篤信，并表示小贏科技正在“不遺余力地做模型，不遺余力地搞數(shù)據(jù)”。

除了用戶的年齡、收入等常規(guī)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，小贏還通過合規(guī)的方式收集用戶的網(wǎng)絡(luò)行為、借貸行為、社交行為、第三方征信、平臺交互、電商行為、職位收入、家庭狀況等，可用作對其進行風(fēng)險評估的數(shù)據(jù)。另外，小贏還有一個多點數(shù)據(jù)系統(tǒng)，可以通過多點數(shù)據(jù)整合行業(yè)黑名單。目前，數(shù)據(jù)團隊還在進行關(guān)系圖譜的研究，試圖通數(shù)據(jù)關(guān)系網(wǎng)，更加智能地辨別用戶的風(fēng)險系數(shù)。

有了強大的數(shù)據(jù)儲備，風(fēng)控系統(tǒng)才得以展開拳腳。在經(jīng)歷了招募團隊、搭建基礎(chǔ)設(shè)施、進行模型測試等環(huán)節(jié)，小贏科技耗時一年塑造了自己的模型體系。

與成少勇一樣，小贏科技首席風(fēng)控官李侃也是Capital One出身，他牽頭創(chuàng)建了WinSAFE智贏風(fēng)控體系：從機制、文化、團隊、技術(shù)、數(shù)據(jù)等多重角度，用智能決策引擎、數(shù)據(jù)引擎、反欺詐模型、信用模型、抵押物估值模型等組成彼此數(shù)據(jù)流相通、互相牽制的精密風(fēng)控體系。其內(nèi)核之一“數(shù)據(jù)引擎”，運用AI技術(shù)，可實現(xiàn)貸款用戶資料的便捷提交，并實現(xiàn)瞬間與多達數(shù)十個數(shù)據(jù)源交叉驗證，從實名認證、人臉識別等方面確保本人真實申請。數(shù)據(jù)引擎讓風(fēng)險處于多重數(shù)據(jù)的交叉拷問之下，最大限度甄別潛在風(fēng)險。

摸不到的技術(shù)

如果說模型搭建的是上層建筑，那么互聯(lián)網(wǎng)團隊可以說是在夯實基礎(chǔ)建設(shè)。自主研發(fā)的風(fēng)控系統(tǒng)其實是小贏的核心的優(yōu)勢能力之一。小贏科技副總裁高鼎表示，通過技術(shù)把一些麻煩的操作變得容易，把以前很難下決心購買的復(fù)雜金融產(chǎn)品做得合規(guī)且簡單易懂，方便用戶購買，這是小贏一直在通過技術(shù)追求的。

小贏科技在招股書中提到，絕大部分借款用戶都是通過移動端完成申請，所以在移動端APP的迭代更新是其技術(shù)重要方向。

在內(nèi)部來看，APP的迭代可以說是從小賣部發(fā)展到超市，進而擴容成為金融百貨的成長路徑。而對于外部的用戶來說，直觀的感受無非是頁面的變化和功能區(qū)的豐富等，而這背后則包含了金融風(fēng)控、客服、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品以及技術(shù)等多個團隊協(xié)同的結(jié)果，小贏科技希望在合規(guī)的基礎(chǔ)上為用戶提供無感知的便捷服務(wù)。

在小贏有一支最懂金融的產(chǎn)品開發(fā)團隊，他們既有技術(shù)的基礎(chǔ)，又有很強的業(yè)務(wù)能力。招股書顯示，截至今年6月底，小贏科技798人中有425人是技術(shù)人員。

小贏科技的系統(tǒng)依托于騰訊金融云，并在此基礎(chǔ)上定制了防火墻、反黑客、容災(zāi)等模塊，為用戶安全保駕護航。通過自研的產(chǎn)品發(fā)布系統(tǒng)，持續(xù)迭代、快速測試、高效發(fā)布。另外，為了保護數(shù)據(jù)安全，小贏科技利用數(shù)據(jù)存儲加密和脫敏系統(tǒng)防止用戶交易和隱私數(shù)據(jù)的泄漏。公司90%以上的核心業(yè)務(wù)流程，全都實現(xiàn)自動化覆蓋，這樣一來，小贏科技可以做到無論改動任意哪一行代碼，都可以放心地把它上線發(fā)布，而不會因為一行代碼的改動對整個模塊再做一次手動回歸。

由于小贏團隊帶有很強的騰訊基因，在追求產(chǎn)品體驗上的標準從一開始便是以爭取百分的目標前進的。如今，團隊仍在持續(xù)優(yōu)化體驗，因為起步高也會成為被追趕的目標，保持一直以用戶為中心不松懈極致體驗的初心不變，是對自己的挑戰(zhàn)。