“我吃了三年正版藥，房子吃沒了，家也吃垮了……”電影《我不是藥神》里，這句臺詞讓人動容?！段也皇撬幧瘛菲狈縿?chuàng)下20億的同時，也引發(fā)了全民憂慮“病不起”的現(xiàn)象，連李克強(qiáng)都出來批示抗癌要降價。

一方面要降價，另一方面就是做好保險保障。“走出電影院，我的第一反應(yīng)是，保險要配夠。”有網(wǎng)友表示；各大網(wǎng)絡(luò)平臺上的保險搜索量也在蹭蹭上漲。

“百萬醫(yī)療”、“重疾險”等等保險能夠做到不負(fù)重托嗎？接受券商中國咨詢的專家建議，初級入門者購買保險的序列可以依次是：醫(yī)療險、意外險、重疾險和定期壽險，其中，百萬醫(yī)療是排在大眾購買保險首要位置的剛需型產(chǎn)品，應(yīng)該如何辨別哪類保險是真實(shí)用，哪類保險是假把式？有5大要點(diǎn)必須了解。

李克強(qiáng)批示加快落實(shí)抗癌藥降價

《我不是藥神》電影中的格列寧，在現(xiàn)實(shí)中叫“格列衛(wèi)”。2017年版的醫(yī)保藥品目錄中，格列衛(wèi)被納入了醫(yī)保目錄；相比較2009年版，2017年新版目錄增加了339個，增幅約15.4%。

雖然格列衛(wèi)已經(jīng)被納入了醫(yī)保，但還有更多的藥品價格不親民。據(jù)中國政府網(wǎng)上發(fā)布，李克強(qiáng)近日就電影《我不是藥神》引發(fā)輿論熱議作出批示，“要求有關(guān)部門加快落實(shí)抗癌藥降價保供等相關(guān)措施。”

“癌癥等重病患者關(guān)于進(jìn)口‘救命藥’買不起、拖不起、買不到等訴求，突出反映了推進(jìn)解決藥品降價保供問題的緊迫性。”李克強(qiáng)在批示中指出，“國務(wù)院常務(wù)會確定的相關(guān)措施要抓緊落實(shí)，能加快的要盡可能加快。”

這意味著，接下來將有更多的抗癌新藥引入國內(nèi)、降價和納入社保，這成為癌癥患者最值得慶祝的消息。從這個角度看，《我不是藥神》這部電影功莫大焉。

《我不是藥神》帶熱保險需求

“走出電影院，我的第一反應(yīng)是，保險要配夠。”有網(wǎng)友在微博評論區(qū)說。

《我不是藥神》熱播，創(chuàng)下了20億票房，在引燃大眾焦慮之際出現(xiàn)了一個現(xiàn)象：各大網(wǎng)絡(luò)平臺上的保險搜索量蹭蹭上漲，最典型的代表是，支付寶里的保險小程序搜索量一周上升超過400%。

據(jù)了解，一些保險公司抓緊機(jī)會，將《我不是藥神》上映當(dāng)成一次普及保險教育機(jī)會，組織客戶集體看電影。

可是保險公司的套路深似海，不少人對保險更是將信將疑，面對五花八門的推介，如何淡定從容選出自己要的，拒絕不要的？券商中國請來精算師給出保險到底應(yīng)該怎么配的建議。

保險入門四步走

從業(yè)超過10年的保險精算師徐昱琛建議，初級入門者購買保險的序列可以依次是：醫(yī)療險、意外險、重疾險和定期壽險。

1、百萬醫(yī)療險

三十歲的年輕人，每年花300元左右就能買到一款保額百萬醫(yī)療險，可以極大地減輕生大病之后，看不起病、買不起藥的風(fēng)險。

很多人認(rèn)為，有了醫(yī)保后為什么還要另買醫(yī)療保險？其實(shí)實(shí)際治療過程中，有不少的治療效果好、副作用小的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥，往往價格不菲，醫(yī)保卻無法報銷。

圖：某保險公司列示的部分靶向藥物及價格

一位保險公司理賠部門人士對券商中國記者表示，對于這類醫(yī)保范圍之外的藥品，只要是合理且必要的醫(yī)囑，醫(yī)療保險都可以報銷。比如電影中的“慢性粒細(xì)胞白血病”，就在醫(yī)療保險理賠范圍。

目前市場上主流的百萬醫(yī)療保險，如眾安尊享e生、平安e生保、微信的微醫(yī)保、支付寶的好醫(yī)保等，都是不錯的選項(xiàng)。

2、意外險

意外險價格便宜、杠桿率高。對于成年人，一年50萬保額，保費(fèi)在300元左右。

3、重疾險

除了生病看不起，普通人都會擔(dān)心發(fā)生重大疾病后導(dǎo)致的收入損失。重大疾病保險不像醫(yī)療險是報銷型的，而是確診即賠付，也不限制保險金的用途，因此受到歡迎。一般來說，配置保額相當(dāng)于2-3年年收入的重疾險是比較合適的。

4、定期壽險

風(fēng)物長宜放眼量。如果希望思慮長遠(yuǎn)，且有進(jìn)一步預(yù)算的話，可以考慮定期壽險。定期壽險是世界上最早出現(xiàn)的保險產(chǎn)品之一，以被保險人死亡為給付條件的保險產(chǎn)品。這類產(chǎn)品適合家庭支柱購買，是一種風(fēng)險安排，幫助家庭支柱身故后，在經(jīng)濟(jì)上盡到對老人或小孩的責(zé)任。

5大要點(diǎn)選百萬醫(yī)療

綜上可以看出，百萬醫(yī)療是排在大眾購買保險首要位置的剛需型產(chǎn)品，應(yīng)該如何辨別哪類保險是真實(shí)用，哪類保險是假把式？重點(diǎn)看如下5方面：

1、投保對既往病史的要求嚴(yán)不嚴(yán)格？

如果要求很嚴(yán)格，且不提供線下的核保，則可以保證購買的人都是健康的，產(chǎn)品費(fèi)率后期不會上浮太多；但硬幣有正反面，投保告知事項(xiàng)太多，也意味著很多人都購買不了。這個時候千萬不要隱瞞病情和既往病史，否則等保險真正要用的時候，這些都將成為拒賠的理由。

2、是否包含特殊門診和靶向藥物？

百萬醫(yī)療是住院醫(yī)療型保險產(chǎn)品，因?yàn)楸ｎ~過百萬才被簡稱為百萬醫(yī)療。這類產(chǎn)品是要出院才能觸發(fā)賠付條件的，并不覆蓋普通門診。普通門診需要另外購買門診醫(yī)療保險。

于是問題就來了：靶向藥的患者一般都不需要住院，而且要長期服藥，通常他們定期要到門診去拿藥。如果百萬醫(yī)療是以住院為理賠的前置條件，就很容易把他們排除在外了。

這一問題，在不少升級版百萬醫(yī)療保險中有了解決方案。為了不讓自己的保險落空，購買的時候一定要認(rèn)真看合同條款，看是否有“包含特殊門診，包含靶向治療藥物”的字眼。

買保險的時候要重點(diǎn)了解特效藥、進(jìn)口藥報銷比例，因?yàn)榛居盟幧绫Ｒ呀?jīng)涵蓋了。

3、續(xù)保條件是否寬松？

百萬醫(yī)療只承擔(dān)保險期內(nèi)的保費(fèi)，而大病的治療往往需要一個很長的周期，期間保險到期了而續(xù)保又不順利的話，這個保險也起不到多大作用。因此續(xù)保條件的寬松與否，就成了一款百萬醫(yī)療是否“有誠意”的指標(biāo)。

續(xù)保條款中，要明確出現(xiàn)“可以連續(xù)續(xù)保”、“不會因?yàn)槔碣r而拒絕續(xù)?；騿为?dú)提高保費(fèi)”的條款，保障短期保險的接續(xù)性。

4、有沒有可能停售？

根據(jù)保險的大數(shù)法則，一款保險購買的人越多，風(fēng)險就越分散。如果一款百萬醫(yī)療產(chǎn)品銷售的基數(shù)不夠大，是比較容易賠穿的，會導(dǎo)致購買之后的幾年漲價風(fēng)險大，甚至可能會停售。

不過，也有保險產(chǎn)品的設(shè)計中針對這個問題進(jìn)行了改進(jìn)。比如支付寶的好醫(yī)保推出“6年保證續(xù)保”的概念，解決投保人這一后顧之憂。

5、免賠條款內(nèi)容有哪些？

住院醫(yī)療險是對你的實(shí)際支出進(jìn)行補(bǔ)償，是不可能超過實(shí)際花費(fèi)的。很多保險公司為了讓單筆賠款不至于太大，都會規(guī)定了一個免賠額及之上，各檔次的醫(yī)療費(fèi)用也有限額。免賠條款的內(nèi)容，也是判斷百萬醫(yī)療保險成色的指標(biāo)之一。比如不少百萬醫(yī)療的免賠額是1萬，但微信里的微醫(yī)保對重疾醫(yī)療保險是0免賠額。

來源：券商中國（quanshangcn），記者：潘玉蓉