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◎每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O

在央行征信體系以外，銀行與民間征信機(jī)構(gòu)的合作正越來越多。

近日，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下獨立第三方征信機(jī)構(gòu)芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權(quán)，保證用戶信息安全的前提下，開展在線發(fā)卡、風(fēng)控等全方位合作。

除了光大銀行以外，目前華夏銀行、興業(yè)銀行等多家銀行都已與芝麻信用達(dá)成合作。而浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行也曾經(jīng)宣布和騰訊征信合作。

有征信業(yè)內(nèi)人士此前對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，央行的征信數(shù)據(jù)更多的是基于用戶在銀行的信貸情況，但也還有很多其他維度的數(shù)據(jù)，所以銀行也會使用這方面的數(shù)據(jù)。民間征信機(jī)構(gòu)是央行征信中心數(shù)據(jù)很好的補(bǔ)充。

不過，值得注意的是，雖然準(zhǔn)備工作已經(jīng)很久，央行的驗收工作也已經(jīng)開展，但個人征信牌照卻遲遲未見下發(fā)?！拔覀円仓荒艿却?。”一位深圳地區(qū)征信公司人士表示。

與銀行合作漸多

據(jù)悉，用戶可以通過打開支付寶APP內(nèi)的“芝麻信用”，進(jìn)入“信用生活”頁面點擊“光大信用卡”，就可以在線申請信用卡。

光大銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示：“線上申請后，銀行會進(jìn)行信貸評估。審批通過的用戶可以選擇兩種領(lǐng)卡模式：一種是郵寄；一種是柜臺領(lǐng)卡模式。信用記錄良好的優(yōu)質(zhì)用戶最快可以當(dāng)天領(lǐng)卡?！?/p>

除了合作在線發(fā)卡，芝麻信用信息驗證服務(wù)（IVS）、行業(yè)關(guān)注名單等貸前產(chǎn)品，也在光大銀行的風(fēng)控體系中得到了應(yīng)用。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者點進(jìn)芝麻信用的信用生活，發(fā)現(xiàn)除了光大銀行以外，還可以辦理浦發(fā)銀行信用卡。而此前，芝麻信用還和北京銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行等多家銀行機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作。

除了芝麻信用以外，騰訊征信也在積極和銀行開展合作。此前，騰訊征信曾宣布和浦發(fā)銀行信用卡中心、廣發(fā)銀行信用卡中心開展信用評分、反欺詐等方面的合作。

目前民間征信機(jī)構(gòu)和銀行的合作已經(jīng)不少，而這或許會逐漸成為征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢。

光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，“在信用卡發(fā)卡、經(jīng)營和催收的過程中，銀行需要充分收集客戶的綜合信息，做到信息之間的交叉印證，以便準(zhǔn)確授信，把控風(fēng)險。芝麻信用在這方面提供了非常強(qiáng)大的服務(wù)。不僅提升客戶的信用評估效率，更好地甄別客戶、降低風(fēng)險，還為消費者提供更為快捷、便利的授信服務(wù)。”

可作信用數(shù)據(jù)補(bǔ)充

一直以來，央行征信中心的征信是銀行信貸的主要參考數(shù)據(jù)，而現(xiàn)在越來越多的民間征信機(jī)構(gòu)給銀行帶來了更多的數(shù)據(jù)來源。

社科院金融所法與金融室副主任尹振濤也坦言，“人民銀行的信用報告主要來自銀行的信貸信息，對于商業(yè)銀行的風(fēng)險防范發(fā)揮了重要作用，但央行信用數(shù)據(jù)的覆蓋率以及信息維度都無法完全滿足銀行需求，有待進(jìn)一步完善?！?/p>

尹振濤還表示，芝麻信用掌握大量的線上線下多維度用戶數(shù)據(jù)，且具有先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和建模經(jīng)驗，能夠在央行數(shù)據(jù)之外為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供有效的信息補(bǔ)充，給原先因為缺乏信貸紀(jì)錄無法申請信用卡的人提供申請信用卡的機(jī)會，真正做到了信用的普惠。

事實上，各家民間征信公司由于背景不同，所側(cè)重的數(shù)據(jù)來源也并不完全相同。比如，前海征信可以用平安的內(nèi)部數(shù)據(jù)、芝麻信用方面有阿里大量的電商數(shù)據(jù)、騰訊征信則擁有龐大的社交數(shù)據(jù)。與此同時，這些征信機(jī)構(gòu)還在不斷增加自己的數(shù)據(jù)來源，比如此前前海征信就宣布和銀聯(lián)開展合作等。

總部位于深圳的一位個人征信公司人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，其所在的征信公司也有和銀行有在征信產(chǎn)品方面的合作，而且他們的合作是可以使用銀行數(shù)據(jù)的。“過去，銀行沒有用（民間征信），主要是因為沒有?！彼硎?。

不過，值得注意的是，雖然準(zhǔn)備工作已經(jīng)進(jìn)行了很久，央行的驗收工作也已經(jīng)開展，但個人征信牌照卻遲遲未見下發(fā)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，個人征信涉及到個人隱私方面的問題，央行在這方面一直比較謹(jǐn)慎。“我們也只能等待?！鼻笆錾钲诘貐^(qū)征信公司人士表示。