每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 涂穎浩    

◎每經(jīng)記者 涂穎浩

國內(nèi)的相互保險正迎來關(guān)鍵的發(fā)展機(jī)遇！6月4日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，會議提及要“鼓勵發(fā)展相互保險”。事實(shí)上，相互保險已成為時下最熱的保險詞匯之一?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，包括在業(yè)界已經(jīng)獲得廣泛關(guān)注的“e互助”、“必互保險”等平臺在內(nèi)，多家?guī)в?ldquo;互助”、“相互”字樣的相互保險組織正在積極籌備。

那么，相互保險有什么樣的特點(diǎn)？其發(fā)展過程中存在哪些問題？其在國內(nèi)的發(fā)展情況如何？伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的興起，一些組織和個人開始通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)起成立相互保險組織，這種創(chuàng)新模式又將對相互保險的發(fā)展產(chǎn)生怎樣的影響呢？帶著上述疑問，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者進(jìn)行了深度的走訪調(diào)研。

相互保險、社會保險和商業(yè)保險，是保險的三種主要存在形式。其中，相互保險以其“人人為我，我為人人”，不以盈利為目的的特性，在保險行業(yè)占據(jù)了重要地位。世界上第一家真正意義上的相互保險公司——英國公平保險公司誕生于1756年，距今已有259年的歷史。

但在我國，由于率先引入的是商業(yè)保險，相互保險的概念推廣相對較晚，其“扶危濟(jì)困”的互保理念和道德基礎(chǔ)尚未普及開來。因此，有保險業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這正是當(dāng)前我國保險市場上保險欺詐等亂象的根源所在。同時，農(nóng)業(yè)保險的特性決定了其更適合發(fā)展相互保險，是相互保險的一大發(fā)展方向。。

北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“相互保險的好處是可以防止保費(fèi)的流失，享受稅收方面的優(yōu)惠，同時還可以防范道德風(fēng)險。發(fā)展相互保險可有效促進(jìn)我國保險組織形式的多樣化、促進(jìn)國民保險保障水平的提高，同時也將成為我國保險組織形式的新常態(tài)。”

發(fā)展進(jìn)入穩(wěn)定期

相互保險也稱互助保險，是對同類性質(zhì)的風(fēng)險有保險需求的人，基于互助自保的精神建立保險基金，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險”的經(jīng)濟(jì)活動方式。相互保險公司和合作社（互助社）是它的兩種主要的實(shí)現(xiàn)方式。其中，相互保險公司發(fā)展得最為成熟，也是相互保險最主要的實(shí)現(xiàn)方式。

早在公元前4500年，古埃及的石匠中就流行有一種互助基金組織，通過收繳會費(fèi)來支付會員因意外事故死亡的喪葬費(fèi)用。但這只是一種主觀經(jīng)驗(yàn)行為，直到17世紀(jì)概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)理論出現(xiàn)之后，在保險精算學(xué)的基礎(chǔ)上，制作“精確的”相互保險合同成為可能，現(xiàn)代意義上的相互保險公司形態(tài)才真正成型。其代表性事件是1756年，世界上第一家相互保險公司——英國公平保險公司的誕生。

此后，伴隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相互保險以其適應(yīng)特定風(fēng)險領(lǐng)域（如農(nóng)業(yè)、漁業(yè)）和中低收入人群的特點(diǎn)而迅速成長起來。一些國家先后建立了全國性的互助保險機(jī)構(gòu)。

到了19世紀(jì)末20世紀(jì)初，更是出現(xiàn)了大量的股份制保險公司轉(zhuǎn)制為相互保險公司的浪潮。數(shù)據(jù)顯示，在美國，1900年到1936年間，至少有15家股份制壽險公司轉(zhuǎn)為相互制。推動這一轉(zhuǎn)型的根本原因，是股份制保險公司中，股東和投保人利益的不一致。同一時期成立的很多相互保險公司，就源自投保人群體與商業(yè)保險公司價格談判的失敗。

經(jīng)過兩百余年的發(fā)展，相互保險迎來了鼎盛時期。據(jù)保險雜志Sigma統(tǒng)計(jì)，截至20世紀(jì)90年代，全球10大保險公司中，相互保險公司占了6家，在主要發(fā)達(dá)國家的保險業(yè)務(wù)中，相互保險保費(fèi)占比達(dá)40%以上。

不過，事物的發(fā)展總有其客觀規(guī)律。在經(jīng)歷了萌芽、發(fā)展到鼎盛之后，相互保險的一些弊端也逐漸顯露出來。比如，隨著公司規(guī)模的增加，由于投保人數(shù)眾多，投保人已經(jīng)很難再參與到具體的事物決策當(dāng)中，管理層的權(quán)力和作用越來越大，但由于相互保險公司沒有股東，造成管理層缺乏有效監(jiān)管，難以顧及投保人特殊風(fēng)險偏好。同時，尤為重要的是，不在資本市場上市的特點(diǎn)，造成相互保險公司很難獲得融資機(jī)會，這一缺陷在近現(xiàn)代資本市場蓬勃興起后顯得尤為突出。

正是基于上述種種原因，加之各國立法對股份保險公司監(jiān)管的加強(qiáng)，從20世紀(jì)末開始，相互保險公司，尤其是大型公司，出現(xiàn)了一股“非相互化”的浪潮。數(shù)據(jù)顯示，1995年至2005年，美國壽險業(yè)33%的相互保險公司轉(zhuǎn)制為股份制保險公司。目前，日本保險業(yè)仍在經(jīng)歷“非相互化”，而加拿大財險業(yè)的“非相互化”才剛剛開始。

不過，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，有業(yè)內(nèi)人士指出，相互保險目前已經(jīng)進(jìn)入相對成熟穩(wěn)定的發(fā)展時期。同時，大型保險公司的“非相互化”也從側(cè)面反映出，相互保險可能更適合于規(guī)模較小的保險公司。在公司規(guī)模較小時，投保人的風(fēng)險偏好比較一致，參與公司管理的意愿較強(qiáng)，也更容易發(fā)揚(yáng)相互保險“相互扶助”的理念。

我國尚處起步階段

從國際經(jīng)驗(yàn)來看，業(yè)內(nèi)一般認(rèn)為，相互保險具有以下三個獨(dú)特優(yōu)勢：1、投保人和保險人利益一致，由投保人參與管理，可有效避免保險人不當(dāng)經(jīng)營和被保險人欺詐所導(dǎo)致的道德風(fēng)險；2、展業(yè)費(fèi)用較低，可以有效降低經(jīng)營成本，為會員提供更經(jīng)濟(jì)的保險服務(wù)；3、由于沒有盈利壓力，有助于發(fā)展有利于被保險人長期利益的險種。

目前，盡管相互保險出現(xiàn)了一定的“非相互化”浪潮，但在發(fā)達(dá)國家，其仍占據(jù)著非常重要的市場地位。根據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013年全球相互保險保費(fèi)收入達(dá)1.23萬億美元，占全球保險市場的26.7%；覆蓋人群8.25億人，相互保險組織總資產(chǎn)7.8萬億美元。

與此同時，我國的相互保險業(yè)則尚處于起步階段。目前，我國相互保險的形式主要有職工相互保險、農(nóng)村合作醫(yī)療以及農(nóng)業(yè)、漁業(yè)等行業(yè)組織開展的相互保險等。

以相互保險應(yīng)用相對較廣的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?yàn)槔捎诖嬖?ldquo;成本高、風(fēng)險高、虧損高、展業(yè)難、定損難、理賠難”等問題，商業(yè)保險往往難以操作，保費(fèi)高了農(nóng)民受不了，保費(fèi)低了保險公司不劃算。而相互保險則可以有效解決這些問題。

有鑒于此，2005年1月11日，經(jīng)國務(wù)院同意、中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，全國目前唯一一家相互制農(nóng)業(yè)保險公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司（以下簡稱陽光農(nóng)保）正式成立。目前，公司開辦的險種有：種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、責(zé)任保險、機(jī)動車輛保險、交強(qiáng)險和其他涉農(nóng)保險等主要產(chǎn)品100余個。

公開資料顯示，陽光農(nóng)保自成立以來獲得了迅速發(fā)展。2005年，其全年保費(fèi)收入僅為2.284億元。但到了2012年，這一數(shù)字已經(jīng)達(dá)到了22.581億元，8年間增長了約9倍。但盡管如此，這一保費(fèi)規(guī)模相對于整個保險行業(yè)來說，仍顯得微不足道。2014年，整個保險行業(yè)的原保險保費(fèi)收入規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了2.02萬億元。僅今年1月份，這一數(shù)字也有4005.56億元。

談及相互保險在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用，江泰保險經(jīng)紀(jì)公司農(nóng)林風(fēng)險部總經(jīng)理郭永利向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，相互保險制度解決了農(nóng)民買不起商業(yè)保險，商業(yè)保險賠不起農(nóng)業(yè)風(fēng)險等問題，同時也避免了政策性保險弄虛作假等風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險以相互保險形式發(fā)展，依靠各地合作社，可以有效降低運(yùn)營和推廣成本，與農(nóng)業(yè)難以承擔(dān)高額保費(fèi)的特點(diǎn)相契合，是相互保險的一大發(fā)展方向。

《《《

相互保險發(fā)展歷程

萌芽

公元前4500年古埃及原始互助組織

初具保險形態(tài)

1666年英國火災(zāi)互助社

全球首家相互保險公司

1756年英國公平保險公司

鼎盛時期

19世紀(jì)末20世紀(jì)初相互化浪潮

成熟穩(wěn)定

20世紀(jì)末開始大公司非相互化