一、基本情況

（一）股東及資本情況

根據(jù)其網(wǎng)站公開(kāi)資料顯示，金海貸網(wǎng)貸平臺(tái)隸屬于深圳金海貸金融服務(wù)有限公司（以下稱金海貸）,于2013年8月30日上線運(yùn)營(yíng)。

經(jīng)深圳市市場(chǎng)監(jiān)督管理局（商事主體信用信息平臺(tái)）查詢，金海貸相關(guān)信息如下：

 

股東張博宇背景簡(jiǎn)介：

以張博宇為核心的張氏家族實(shí)體產(chǎn)業(yè)，在路橋建設(shè)、物業(yè)管理、醫(yī)療衛(wèi)生、商業(yè)貿(mào)易方面均有實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)。其家族實(shí)業(yè)包括：江西省興源路橋工程有限公司、興國(guó)縣第二醫(yī)院、江西愷城房地產(chǎn)發(fā)展有限公司（現(xiàn)已不做房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)）、江西金鑰匙商貿(mào)有限公司。所有實(shí)業(yè)都運(yùn)營(yíng)良好。

其在興國(guó)的房地產(chǎn)公司，已逐步謀求轉(zhuǎn)型為物業(yè)管理公司；路橋公司謀求轉(zhuǎn)為建筑施工領(lǐng)域；自建民營(yíng)醫(yī)院--興國(guó)第二醫(yī)院開(kāi)業(yè)近十年，運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健，并在醫(yī)院基礎(chǔ)上衍生的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)迎來(lái)發(fā)展的黃金機(jī)遇。

另外家族名下還有多處房產(chǎn)、商業(yè)及地塊。

 

（二）業(yè)務(wù)模型

圖1：金海貸平臺(tái)業(yè)務(wù)模型

 

金海貸平臺(tái)發(fā)布的借款項(xiàng)目根據(jù)投資保障方式，可劃分為平臺(tái)本息保障、合作伙伴擔(dān)保。

1、本息保障計(jì)劃項(xiàng)目:

由金海貸法人代表張博宇名下多家關(guān)聯(lián)公司提供項(xiàng)目來(lái)源，并由金海貸風(fēng)控人員進(jìn)行風(fēng)控審核，項(xiàng)目逾期由推薦公司進(jìn)行債權(quán)回收，并墊付本息給投資者，當(dāng)合作伙伴無(wú)法墊付時(shí)，金海貸從1000萬(wàn)元的保障金賬戶劃撥資金進(jìn)行墊付。

2、合作伙伴擔(dān)保項(xiàng)目：

由合作伙伴提供項(xiàng)目來(lái)源，對(duì)借款業(yè)務(wù)進(jìn)行審核、風(fēng)控、擔(dān)保，項(xiàng)目逾期由合作伙伴進(jìn)行債權(quán)回購(gòu)并墊付本息給投資者，當(dāng)項(xiàng)目推薦公司無(wú)法墊付時(shí)，金海貸從1000萬(wàn)元的保障金賬戶劃撥資金進(jìn)行墊付。

根據(jù)金海貸平臺(tái)官網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)截止2014年11月18日，公布的合作伙伴為大別山擔(dān)保、融信小貸、鑫隆小貸、弘鑫擔(dān)保、經(jīng)緯擔(dān)保、嘉銳擔(dān)保，其中已發(fā)生業(yè)務(wù)合作的是大別山擔(dān)保、嘉銳擔(dān)保，合伙伴基本情況介紹見(jiàn)"（五）合作伙伴基本情況"。

金海貸平臺(tái)線上資金收支與第三方支付平臺(tái)財(cái)付通合作。

由于平臺(tái)采用債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，項(xiàng)目滿標(biāo)后，由財(cái)付通將資金劃轉(zhuǎn)至合作方賬上；當(dāng)借款人歸還借款時(shí)，由合作方將資金存至財(cái)付通賬上，并劃轉(zhuǎn)至投資者賬戶。

（三）主要產(chǎn)品類型

金海貸目前發(fā)布的項(xiàng)目主要是中小企業(yè)貸款、個(gè)人貸款。

根據(jù)官網(wǎng)數(shù)據(jù)，對(duì)近6個(gè)月交易量統(tǒng)計(jì)，86.41%是中小企業(yè)貸款，13.59%是個(gè)人貸款。

有部分企業(yè)貸款實(shí)質(zhì)是與產(chǎn)業(yè)園進(jìn)行合作的模式，由產(chǎn)業(yè)園區(qū)運(yùn)營(yíng)公司推薦借款和普通擔(dān)保，加園區(qū)內(nèi)企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保的方式，如平臺(tái)發(fā)布的家俱企業(yè)多是家俱產(chǎn)業(yè)園內(nèi)企業(yè)。

借款項(xiàng)目金額從幾十萬(wàn)元到幾千萬(wàn)元不等，期限以1-6個(gè)月為主。線上投資回報(bào)率年化12%-18%，按月付息或等額本息，處于行業(yè)投資回報(bào)率中等水平。

（四）合作伙伴基本情況

經(jīng)全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢，金海貸已發(fā)生業(yè)務(wù)合作的兩家擔(dān)保公司信息如下：

金海貸與合作伙伴約定，由合作伙伴進(jìn)行項(xiàng)目連帶責(zé)任擔(dān)保。

采用與擔(dān)保、小貸公司合作的模式，可以讓平臺(tái)回歸中介的本質(zhì)，從業(yè)務(wù)模式上看比較符合目前的監(jiān)管思路。

二、主要運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)

根據(jù)提供的資料，金海貸上線運(yùn)營(yíng)至11月18日，注冊(cè)用戶4.25萬(wàn)人，有效投資者1.17萬(wàn)人。

根據(jù)金海貸官網(wǎng)發(fā)布的項(xiàng)目，截止2014年11月18日，即平臺(tái)上線約一年零2個(gè)多月，總交易量約為8.15億元，其中14.78%的項(xiàng)目（按金額比例）是與擔(dān)保公司合作，余下的85.22%是金海貸線下關(guān)聯(lián)公司開(kāi)發(fā)的借款項(xiàng)目。

下表是對(duì)金海貸近6個(gè)月（2014年5月-2014年10月）的交易情況，從項(xiàng)目期限、投資利率、借款主體進(jìn)行分析。

圖3：從項(xiàng)目期限、投資利率、借款主體對(duì)平臺(tái)近6個(gè)月交易情況分析

通過(guò)對(duì)以上近6個(gè)月交易情況的數(shù)據(jù)分析，金海貸的項(xiàng)目期限主要集中在1-6個(gè)月以內(nèi)，這個(gè)期限內(nèi)的項(xiàng)目金額占比98.41%，投資利率年化主要在16%-20%，借款主體主要是中小企業(yè)，企業(yè)貸款金額占比86.41%。

據(jù)運(yùn)營(yíng)總監(jiān)肖海濤從內(nèi)部管理郵箱查看近期的關(guān)聯(lián)公司逾期數(shù)據(jù)管理報(bào)表，經(jīng)計(jì)算，平臺(tái)逾期率在行業(yè)水平之內(nèi)，壞賬率在1%以內(nèi)。

三、主要風(fēng)控措施

（一）銀行業(yè)資深管理團(tuán)隊(duì)

金海貸吸納多名從業(yè)二十余年的銀行資深信貸高管為專職風(fēng)控團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人，豐富的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)有助于項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的把控及項(xiàng)目管理。

（二）嚴(yán)謹(jǐn)貸前考察

線下審核是確保項(xiàng)目資金安全的首要關(guān)卡，金海貸所有項(xiàng)目均由風(fēng)控團(tuán)隊(duì)到項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪、財(cái)務(wù)真實(shí)性核查、負(fù)責(zé)人面談等全方位的貸前調(diào)查，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。

考察的主要因素：

1、財(cái)務(wù)因素：

（1）結(jié)合財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)、現(xiàn)場(chǎng)流水核對(duì)、有關(guān)單據(jù)核對(duì)等分析企業(yè)營(yíng)業(yè)收入情況。

（2）根據(jù)工資單、水電、銀行流水等核對(duì)企業(yè)支出，及是否存在拖欠款項(xiàng)等。

（3）核對(duì)企業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債情況。

2、非財(cái)務(wù)因素：

（1）通過(guò)與客戶交流、客戶征信情況等分析客戶的還款意愿。

（2）根據(jù)客戶的實(shí)情情況和財(cái)務(wù)狀況，分析其借款用途的合理性。

（3）分析客戶的違約成本。

（4）結(jié)合國(guó)家政策和市場(chǎng)變化，分析企業(yè)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸中、貸后專人定期監(jiān)管

在庫(kù)項(xiàng)目的監(jiān)管工作實(shí)行責(zé)任到人，針對(duì)各類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，通過(guò)電話回訪、上門回訪、控制客戶財(cái)務(wù)印鑒等多渠道對(duì)客戶進(jìn)行定期監(jiān)控與檢查 ，實(shí)時(shí)了解客戶的信息變動(dòng)、資金使用情況等。

（四）評(píng)審委員會(huì)

為規(guī)范信貸審批程序，加強(qiáng)各個(gè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，全面分析審核授信申請(qǐng)方案的風(fēng)險(xiǎn)與收益水平，提高信貸決策的專業(yè)和技術(shù)水平，金海貸實(shí)行評(píng)審會(huì)議制度。

1、評(píng)審委員會(huì)成員組成

總經(jīng)理、項(xiàng)目業(yè)務(wù)員、運(yùn)營(yíng)總監(jiān)、市場(chǎng)總監(jiān)、風(fēng)控總監(jiān)、法務(wù)、財(cái)務(wù)

2、評(píng)審會(huì)會(huì)議流程

目前金海貸的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)操作流程已制定，但是企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理需要一定的時(shí)間進(jìn)行適應(yīng)和根據(jù)執(zhí)行情況對(duì)制度的后續(xù)完善。